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Anlageziele - Die Geldanlage richtig planen
Warum sind Anlageziele wichtig?
Ziele sind wichtig, damit sie mit Disziplin und Motivation verfolgt werden. Wer gerne sportlich aktiv ist, kennt vielleicht die folgende Situation: Man geht mehrmals wöchentlich zum Sport, hat sich aber kein bestimmtes Ziel gesetzt. Später lässt die Motivation nach, und man beginnt, den einen oder anderen Termin ausfallen zu lassen. Plötzlich sind andere Dinge wichtiger, und ehe Sie sich umsehen, gehen Sie nur noch einmal pro Woche ins Training. Schon bald lässt Ihre Motivation ganz nach, und Sie stellen Ihre sportlichen Bemühungen ein.
Mit finanziellen Zielen ist es gleich. Sind sie einmal konkret definiert, fällt es Ihnen viel leichter, mit Motivation und Disziplin bei der Sache zu bleiben. Genau darum ist es notwendig, Ihr Ziel so konkret wie möglich zu definieren. Welchen Betrag möchten Sie ansparen? Wie viel Zeit nehmen Sie sich dafür? Wie hoch soll die Rendite sein? Wie sieht es mit Ihrer Risikobereitschaft aus? Sind diese Rahmenbedingungen festgelegt, geht es daran, die richtigen Finanzprodukte auszuwählen.
Um Ihre Anlageziele zu verwirklichen, brauchen Sie einen Plan, doch es gibt noch einen wichtigen Schritt davor: Sie müssen die Ziele klar erfassen und einschätzen, wie realistisch ihre Verwirklichung ist. Dafür gibt es eine bestimmte Methode:
Finanzielle Ziele richtig definieren: Die SMART-Methode
Es ist wichtig, die finanziellen Ziele im wahrsten Sinne des Wortes SMART zu formulieren:
Um finanzielle Träume in die Realität umzusetzen, reicht ein vager Wunsch wie „Ich möchte im Alter ausgesorgt haben“ meist nicht aus. Hier hilft die etablierte SMART-Methode als Standard-Framework für den Vermögensaufbau.
| Buchstabe | Kriterium | Bedeutung für Ihre Finanzen | Beispiel |
|---|---|---|---|
| S | Spezifisch | Das Ziel muss so präzise wie möglich formuliert sein, statt vage zu bleiben. | „Ich möchte Eigenkapital für eine Eigentumswohnung ansparen.“ |
| M | Messbar | Setzen Sie eine exakte Summe fest, um Ihren Fortschritt jederzeit überprüfen zu können. | „Mein Sparziel liegt bei exakt 30.000 €.“ |
| A | Attraktiv | Das Ziel muss emotional motivieren, damit Sie die nötige Spardisziplin aufbringen können. | „Eine eigene Wohnung bedeutet für mich mietfreies Wohnen und Freiheit im Alter.“ |
| R | Realistisch | Das Sparziel muss zum aktuellen Einkommen und den monatlichen Ausgaben passen. | „Mit einer Sparrate von 500 € im Monat ist die Zielsumme für mich gut machbar.“ |
| T | Terminiert | Setzen Sie einen verbindlichen, zeitlichen Endpunkt fest, bis zu dem das Ziel erreicht sein soll. | „Das Geld soll in genau 5 Jahren (60 Monaten) auf dem Konto liegen.“ |
Das smarte Endergebnis lautet somit: „Ich spare in den nächsten 5 Jahren monatlich 500 €, um ein Eigenkapital von 30.000 € für den Kauf einer Eigentumswohnung aufzubauen.“ Durch diese präzise Formulierung steigt die Wahrscheinlichkeit, dass Sie Ihr Ziel erreichen, drastisch.
Welche Anlageziele gibt es?
Grundsätzlich können Sie natürlich für alles sparen, was Ihnen sinnvoll erscheint. Allerdings gibt es einige typische Anlageziele, die sich über die Generationen hinweg in jedem Haushalt wiederfinden, wobei die Höhe des Einkommens nur eine untergeordnete Rolle spielt. Üblicherweise spart man für den langfristigen Aufbau von Vermögen, für größere Anschaffungen (wie ein Auto oder eine Immobilie) oder für die Kinder und die Familie.
Die Altersvorsorge wird ebenso häufig als weiteres Ziel genannt wie die Existenzsicherung. Schaut man genauer hin, lassen sich diese Ziele einer bestimmten Lebenssituation zuordnen.
Wer etwa gerade seine Arbeit verloren hat oder als Selbstständiger eine schwierige Zeit durchläuft, ist in der Regel in erster Linie daran interessiert, seine Existenz finanziell abzusichern. Haben Sie gerade eine Familie gegründet und steht die Familienplanung im Vordergrund, möchten Sie Ihren Partner und die Kinder bestmöglich absichern. Vielleicht sparen Sie dann für die Ausbildung oder das Studium Ihrer Kleinen. Ist die finanzielle Situation stabil und sitzen Sie beruflich fest im Sattel, stellt sich die Frage nach einem Hausbau.
Auch ein neues Auto kann – gerade bei der Familiengründung – einmal notwendig sein. Ihre finanziellen Ziele werden sich also im Lauf Ihres Lebens abhängig von Ihrer beruflichen und privaten Situation ändern. Die Altersvorsorge ist hingegen eher ein Ziel, das in jungen Jahren häufig zu kurz kommen mag, das aber in jeder Phase Ihres Lebens aktuell bleibt. Je früher Sie nämlich vorsorgen, desto leichter ist es, schon mit einem überschaubaren Einsatz ein kleines Vermögen aufzubauen.
Abhängig von Ihrem individuellen Lebenslauf werden sich die Anlageziele im Laufe der Jahre verändern. Sie werden sie neu überdenken. Das ist gut so, denn nur, wer seine Finanzplanung gelegentlich auf den Prüfstand stellt und adjustiert, hat gute Chancen, die gesteckten Ziele im Lauf des Lebens zu erreichen.
Wie erreichen Sie Ihre Anlageziele?
Um Ihr Ziel zu erreichen, müssen die Finanzprodukte optimal dazu passen. Das funktioniert, wenn Sie die richtige Anlageklasse auswählen und sich dann für ein oder mehrere Produkte aus dieser Klasse entscheiden. Achten Sie auch darauf, dass Sie Ihr Portfolio breit ausrichten und mehrere Finanzprodukte auswählen. Sie können zur gleichen Anlageklasse gehören, können aber auch in verschiedene Klassen zugeordnet sein, wenn es zu Ihren Zielen passt.
In der Praxis sieht das zum Beispiel so aus: Sie wollen sich zuerst zwei bis drei Monatseinkommen an Rücklagen als Notgroschen ansparen. Es geht dabei also um ein recht kurzfristiges Ziel, das Ihrer Existenzsicherung dient. Dazu können Sie zum Beispiel 300 Euro pro Monat auf ein Tagesgeldkonto einzahlen. Das Geld ist jederzeit verfügbar. Wenn sich ein finanzieller Engpass einstellt, könnten Sie darauf zugreifen. Parallel dazu wollen Sie in einigen Jahren eine Immobilie erwerben. Dazu zahlen Sie beispielsweise schon heute jeden Monat 150 Euro in einen Bausparvertrag ein (wobei angemerkt sei, dass moderne Alternativen wie Festgeld-Treppen häufig flexibler sind).
Das magische Dreieck der Geldanlage
Jede Anlageentscheidung bewegt sich im Spannungsfeld des sogenannten „Magischen Dreiecks der Geldanlage“. Dieses Konzept veranschaulicht, dass eine Anlageform immer durch die drei zentralen Faktoren Rendite, Sicherheit und Liquidität (Verfügbarkeit) definiert wird. Das Tückische dabei: Es ist schlichtweg unmöglich, alle drei Eigenschaften gleichzeitig zu maximieren. Eine hohe Rendite (z. B. bei Aktien) geht unweigerlich zulasten der Sicherheit, während extrem sichere und hochliquide Anlagen (z. B. das Tagesgeldkonto) kaum noch Rendite abwerfen. Als Anleger müssen Sie also stets Kompromisse eingehen und Ihre Investments so streuen, dass sie zu Ihren persönlichen Zielen passen.
Anlageziele und der Zeithorizont
Um das magische Dreieck erfolgreich zu nutzen, ist die Definition des Anlagehorizonts entscheidend. Je länger Sie auf das Geld verzichten können, desto eher können Sie zugunsten der Rendite auf absolute kurzfristige Sicherheit verzichten.
| Anlagehorizont | Dauer | Typisches Anlageziel | Geeignete Anlageklassen |
|---|---|---|---|
| Kurzfristig | Bis 3 Jahre | Aufbau des Notgroschens, Sparen für den nächsten Urlaub, Kauf eines Autos. | Tagesgeld, Festgeld (mit kurzer Laufzeit), kurz laufende Anleihen. (Fokus liegt auf Sicherheit & Liquidität). |
| Mittelfristig | 3 bis 10 Jahre | Eigenkapital für einen Immobilienkauf, Sanierungsmaßnahmen, eine geplante Weltreise. | Längerfristiges Festgeld, Anleihenfonds, gemischte Portfolios mit geringer Aktienquote. |
| Langfristig | Über 10 Jahre | Altersvorsorge, Vermögensaufbau, finanzielle Unabhängigkeit, Sparen für Kinder. | Breit gestreute Aktien-ETFs (z.B. MSCI World), Immobilien, ggf. kleine Beimischung von Rohstoffen. (Fokus liegt auf Rendite). |
Achtung Inflation: Vergessen Sie nicht, dass Inflation die reale Kaufkraft langfristiger Sparziele mindert. Nutzen Sie gerne unseren Inflationsrechner um die Folgen besser abschätzen zu können.
Empfehlenswerte Depotkonten
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | |
| ab 500 €: | |
| bis 500 €: 0,95 € | |
| Hinweis: | |
| Ab 500 € Ordervolumen entfällt die Grundgebühr von 1 €. | |
| Handelsplatz: | Lange & Schwarz Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 1 € |
Anmerkung
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 0,99 € |
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 5,90 € |
| Hinweis: | |
| Transaktionsentgeltpauschale beträgt 2,00 € | |
Fazit
Natürlich kann es sein, dass sich Ihre Ziele im Laufe der Jahre ändern. Ist etwa der Notgroschen angespart, könnten Sie die 300 Euro verwenden, um sie langfristig in einen Fonds mit mittlerer Rendite einzuzahlen. Das Geld könnten Sie später für die Ausbildung Ihrer Kinder verwenden.
Wenn Sie Ihre finanziellen Ziele einmal im Jahr überarbeiten und mit Ihrer aktuellen Situation in Einklang bringen, legen Sie eine gute Grundlage, um Ihre Wünsche zu verwirklichen. Sogar für das eine oder andere kleine Extra sollte noch genügend Raum bleiben, damit Sie sich auch bei ambitionierten Zielen nicht unnötig einschränken müssen. Die richtige Anlagestrategie ist das A und O.