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Frühstart-Rente oder Kinderdepot: Was passt wann?
Geschrieben von
Janine El-Saghir
Finanzanalystin & Wirtschaftsredakteurin
Dr. Janine El-Saghir ist eine erfahrene Finanzanalystin und Wirtschaftsredakteurin, die sich darauf spezialisiert hat, komplexe Finanzthemen für Anleger verständlich aufzubereiten. Mit über 16 Jahren Erfahrung...
Bearbeitet von
Sabine Zimmermann
Finanzredakteurin & Expertin für Geldanlage
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Für Kinder ab Jahrgang 2020 lohnt meist beides: der Frühstart-Vertrag für die 10 € vom Staat, die bis zur Rente liegen bleiben, und ein Kinderdepot für Geld, an das das Kind mit 18 herankommen soll. Ist Ihr Kind vor 2020 geboren, zahlt der Staat nichts – dann ist das Kinderdepot fast immer der einfachere Weg.
- Zwei getrennte Verträge: Die Frühstart-Rente fließt nur in einen neuen, zertifizierten Standarddepot-Vertrag. Ein bestehendes Kinderdepot zählt dafür nicht.
- Frühstart-Rente: 10 € im Monat vom Staat vom 6. bis 18. Geburtstag (geplant, ab Jahrgang 2020), zwei vom Anbieter gewählte Fonds, das Staatsgeld in der Regel erst ab 65.
- Kinderdepot: kein Geld vom Staat, freie Wahl der Anlage, mit 18 verfügt das Kind selbst über das Geld.
- Vor 2020 geboren: keine Frühstart-Rente. Ein solcher Vertrag ist möglich, aber ohne Förderung.
Frühstart-Rente und Kinderdepot im Vergleich
Beide laufen auf den Namen des Kindes, beide legen das Geld meist in Fonds an. Der Unterschied liegt darin, wer einzahlt, wer die Fonds auswählt und wann das Kind an das Geld kommt.
| Frühstart-Rente | Kinderdepot | |
|---|---|---|
| Geld vom Staat | 10 € im Monat vom 6. bis 18. Geburtstag, zusammen bis 1.440 € (geplant) | keins |
| Für wen | Kinder ab Jahrgang 2020 mit erstem Wohnsitz in Deutschland | jedes Kind, ab Geburt |
| Ab wann | Verträge frühestens ab 01.01.2027 | heute |
| Anlage | zwei vom Anbieter festgelegte Fonds, Eltern wählen die Aufteilung | freie Wahl, je nach Anbieter ETFs, Fonds, Aktien |
| Kosten | höchstens 1 % im Jahr; keine Abschlusskosten auf das Staatsgeld | je nach Anbieter; Depot und Sparpläne oft ohne Gebühr |
| Zuzahlungen | bis 6.840 € im Jahr, von jedem | ohne gesetzliche Obergrenze |
| Zugriff | Staatsgeld und seine Erträge in der Regel erst ab 65 (Ausnahme: selbst genutzte Wohnung, wenn der Vertrag es vorsieht); Zuzahlungen je nach Vertrag vorher entnehmbar | für das Kind; ab 18 entscheidet es selbst |
| Steuern | Erträge bis zur Auszahlung steuerfrei; im Alter wird das Staatsgeld voll mit dem persönlichen Steuersatz besteuert, bei Zuzahlungen nur der Ertrag | Erträge jedes Jahr steuerpflichtig, aber mit den Freibeträgen des Kindes |
| Quellen: Gesetz zur Einführung einer Frühstartrente in der vom Bundestag am 16.10.2026 beschlossenen Fassung (Bundesrat steht aus), Bundesfinanzministerium; Kinderdepot nach den Bedingungen der Anbieter (Stand: 22.10.2026). | ||
Rechtlich gehört das Geld in beiden Fällen dem Kind.1, 2 Beim Kinderdepot heißt das auch: Was einmal darin liegt, können die Eltern nicht zurückholen oder einem Geschwisterkind geben, und mit dem 18. Geburtstag verfügt das Kind selbst darüber.2, 3 Beim Frühstart-Vertrag ist das Geld vom Staat dagegen bis zur Rente gebunden; es lässt sich weder beleihen noch pfänden.1
Kind vor 2020 geboren: was bleibt?
Die 10 € vom Staat bekommen nur Kinder ab Jahrgang 2020. Die Bundesregierung begründet das damit, dass jedes geförderte Kind zwölf Jahre lang gefördert werden soll.4 Für ältere Kinder gibt es zwei Wege:
- Kinderdepot: der übliche Weg. Die Erträge sind zwar jedes Jahr steuerpflichtig, aber das Kind hat einen eigenen Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr; liegt bei der Bank ein Freistellungsauftrag auf seinen Namen, bleiben Erträge bis dahin steuerfrei.5 Was darüber hinaus gilt, erklärt der Ratgeber Kinderdepot und Steuern.
- Standarddepot-Vertrag ohne Förderung: Eltern dürfen auch für ältere Kinder einen solchen Vertrag abschließen, ab 2027. Die Erträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei, dafür gibt es nur die zwei Fonds des Anbieters und kein Geld vom Staat.1, 4 Zuzahlungen Dritter lassen sich grundsätzlich auch vor der Rente wieder entnehmen; die Erträge werden dann versteuert.6
Für die meisten Familien ist das Kinderdepot bei älteren Kindern einfacher: freie Anlage, Zugriff mit 18, und die Steuer fällt durch die Freibeträge des Kindes oft gering aus. Den Standarddepot-Vertrag ohne Förderung sollte nur wählen, wer das Geld ausdrücklich für die Rente des Kindes zurücklegen will.
Was wofür passt
| Ihr Ziel | Besser geeignet | Warum |
|---|---|---|
| Die 10 € vom Staat mitnehmen (Kind ab Jahrgang 2020) | Frühstart-Vertrag | Nur dort zahlt der Staat ein. |
| Geld für Führerschein, Ausbildung oder Studium | Kinderdepot | Das Kind kommt mit 18 heran; das Staatsgeld im Frühstart-Vertrag erst mit 65. |
| Kind vor 2020 geboren | Kinderdepot | Keine Förderung; freie Anlage, Freibeträge des Kindes. |
| Bestimmte ETFs oder Aktien auswählen | Kinderdepot | Im Frühstart-Vertrag legt der Anbieter die zwei Fonds fest. |
| Großeltern wollen regelmäßig etwas geben | beides | Zuzahlung in den Frühstart-Vertrag (für die Rente) oder Sparplan im Kinderdepot (für den Start ins Leben). |
| Einschätzung von depotkonto.de auf Grundlage der geplanten Regeln (Stand: 22.10.2026). | ||
Beides kombinieren: ein Rechenbeispiel
Angenommen, ein Kind des Jahrgangs 2020 bekommt ab dem 6. Geburtstag die 10 € vom Staat in den Frühstart-Vertrag, und die Eltern sparen in derselben Zeit 25 € im Monat in ein Kinderdepot. Bei angenommenen 4 % Rendite im Jahr nach Kosten sieht das am 18. Geburtstag so aus:
- Frühstart-Vertrag: 1.440 € vom Staat, daraus rund 1.836 €. Das Geld bleibt für die Rente liegen; bis 65 können daraus bei gleicher Rendite rund 11.600 € werden.
- Kinderdepot: 3.600 € von den Eltern, daraus rund 4.590 €. Darüber verfügt das Kind mit 18 selbst. Wer schon ab der Geburt spart, kommt mit 25 € im Monat auf 5.400 € Einzahlungen und rund 7.834 €.
Eigene Rechnung von depotkonto.de: Einzahlung am Monatsende, Zinseszins monatlich, ohne Steuern und Inflation; die Rendite ist eine Annahme. Eigene Werte rechnet der ETF-Sparplanrechner.
Wer die 25 € lieber in den Frühstart-Vertrag zahlt, hat mit 18 bei gleicher Rendite denselben Betrag – bis zur Auszahlung steuerfrei und, anders als das Staatsgeld, je nach Vertrag weiter entnehmbar. Ob am Ende mehr herauskommt, hängt an Kosten und Besteuerung beider Verträge. Die Entscheidung ist also keine Renditefrage, sondern eine Frage, wann und wofür das Geld gebraucht wird.
Was mit dem bestehenden Kinderdepot passiert
Nichts. Ein Kinder- oder Juniordepot, das heute läuft, erfüllt die Voraussetzungen in seiner bisherigen Form nicht, und der Staat zahlt nicht hinein. Der Frühstart-Vertrag ist ein neuer, zertifizierter Vertrag; ob ein Anbieter ihn im selben Kundenkonto führt, entscheidet er.4 Es läuft weiter wie bisher. Den Frühstart-Vertrag schließen Sie zusätzlich ab, bei Ihrer Bank oder bei einem anderen Anbieter – das Geld vom Staat fließt aber nur in einen Vertrag.1 Wer welchen Frühstart-Vertrag angekündigt hat, zeigt der Vergleich der Frühstart-Anbieter; alles Weitere zur Frühstart-Rente steht im Überblick.
Manche Banken werben schon heute mit Kinderdepots „für die Frühstart-Rente“ oder empfehlen, jetzt zu starten und später zu kombinieren. Gemeint sein kann nur: zwei Verträge nebeneinander.
Kinderdepots für den Start heute
comdirect und Scalable Capital haben die Frühstart-Rente angekündigt, ING beobachtet sie, Trade Republic wirbt mit ihr auf der Kinderdepot-Seite.7, 8, 9, 10 Alle vier führen heute ein Kinderdepot; mehr Anbieter mit Kosten und Eröffnungsregeln stehen im Kinderdepot-Vergleich.
- min. 2 Trades im Quartal, oder
- mit Wertpapiersparplan (mind. eine Ausführung pro Quartal), oder
- mit Girokonto
| Handelsplatz: | Xetra |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Mindestpreis: | 9,90 € |
| Höchstpreis: | 59,90 € |
| Hinweis: | |
| Handelsplatzentgelt 0,0025 %, mind. 2,50 € | |
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 0,99 € |
| Handelsplatz: | Tradegate Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Höchstpreis: | 69,90 € |
| Handelsplatz: | Lange & Schwarz Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 1 € |
Anmerkung
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
Häufige Fragen: Frühstart-Rente oder Kinderdepot
Nein. Die 10 € vom Staat fließen nur in einen neuen, für die Frühstart-Rente zertifizierten Standarddepot-Vertrag auf den Namen des Kindes, frühestens ab dem 1. Januar 2027. Bestehende Kinder- und Juniordepots erfüllen diese Voraussetzung in ihrer bisherigen Form nicht. Sie laufen einfach weiter.
Vom Staat gibt es für Kinder, die vor 2020 geboren sind, kein Geld. Ein Standarddepot-Vertrag ist trotzdem möglich: Die Erträge bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei, angelegt wird aber nur in zwei vom Anbieter gewählte Fonds. Für die meisten Familien ist ein Kinderdepot einfacher, weil das Kind mit 18 an das Geld kommt und eigene Freibeträge hat.
Ja. Beide Verträge sind voneinander unabhängig und können auch bei verschiedenen Anbietern liegen. Die Frühstart-Rente fließt nur in einen einzigen Frühstart-Vertrag; Kinderdepots darf es daneben geben.
Das Kinderdepot. Das Geld vom Staat im Frühstart-Vertrag und seine Erträge gibt es in der Regel erst ab 65. Eigene Zuzahlungen in den Frühstart-Vertrag lassen sich je nach Vertrag zwar vorher entnehmen, die Erträge werden dann aber versteuert, und angelegt wird nur in die zwei Fonds des Anbieters.
Beim Kinderdepot das Kind selbst: Mit der Volljährigkeit endet die Verfügung der Eltern. Beim Frühstart-Vertrag enden mit 18 die Zahlungen vom Staat; das Kind entscheidet, ob es den Vertrag weiter bespart oder zu einem anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag wechselt. Das Geld vom Staat bleibt bis zur Rente gebunden.
Quellen und Rechtsgrundlagen (Stand: 22.10.2026)
- Deutscher Bundestag, Drucksache 21/8606: Beschlussempfehlung und Bericht des Finanzausschusses zum Gesetz zur Einführung einer Frühstartrente, 14.10.2026 (Vorabfassung; Gesetzestext in der beschlossenen Fassung), abgerufen am 21.10.2026
- Bürgerliches Gesetzbuch, Schenkungsverbot für Eltern aus dem Vermögen des Kindes, abgerufen am 23.09.2026
- Bürgerliches Gesetzbuch, Eintritt der Volljährigkeit, abgerufen am 23.09.2026
- Bundesministerium der Finanzen: Fragen und Antworten zur Frühstartrente (Seitenstand 13.10.2026; beschreibt den Regierungsentwurf), abgerufen am 21.10.2026
- Einkommensteuergesetz, Kapitalvermögen (Sparer-Pauschbetrag), abgerufen am 21.10.2026
- Deutscher Bundestag, Drucksache 21/8563: Antwort der Bundesregierung „Umsetzung der Frühstartrente“, 13.10.2026, abgerufen am 21.10.2026
- Scalable Capital: Frühstartrente (Verfügbarkeit zum gesetzlichen Start, eigener Depot-Typ, Newsletter), abgerufen am 21.10.2026
- comdirect: Altersvorsorgedepot und Frühstart-Rente (geplante Modelle, Kosten vor Produktstart, Newsletter), abgerufen am 21.10.2026
- ING: Altersvorsorge (Altersvorsorge-Depot „bald startklar“, Frühstartrente „beobachten wir“), abgerufen am 21.10.2026
- Trade Republic: Kinderdepot (Seitentext zur Frühstart-Rente), abgerufen am 22.10.2026
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