Scalable Altersvorsorgedepot: Kosten, Rentenbonus, Förderung

Scalable Capital: Konto eröffnen, Altersvorsorgedepot vormerken

Das Altersvorsorgedepot wird ein eigener Depot-Typ im Scalable-Konto. Wer noch keins hat, startet mit dem kostenlosen Broker unten und merkt das Depot dort unverbindlich vor.

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Gebühren im Detail

Wer förderberechtigt ist und 150 € im Monat einzahlt, bekommt 540 € Grundzulage im Jahr, mit einem Kind 840 € (die Kinderzulage geht an einen Elternteil). Ob sich das lohnt, hängt an den Kosten über Jahrzehnte und daran, ob das Geld bis zur Rente liegen bleiben kann. Wie Scalable als Broker und Bank aufgestellt ist, steht in Scalable Capital im Überblick.

Was feststeht und was nur angekündigt ist

Das Altersvorsorgereformgesetz ist beschlossen und am 29. Mai 2026 verkündet worden.^{1, 2} Seine Kernregeln gelten ab dem 1. Januar 2027; erst dann dürfen Banken die neuen Verträge anbieten.^{1, 3} Jedes Depot braucht ein Zertifikat des Bundeszentralamts für Steuern, frühestens zum 1. Januar 2027; am 21. Oktober 2026 stand noch keins auf der Liste.^{1, 4}

• Angekündigt: Scalable nimmt seit dem 27. August 2026 Voranmeldungen an⁵ und hat Varianten, Kosten und Rentenbonus am 9. Oktober 2026 vorgestellt.⁶ Eröffnet wird das Depot zum 1. Januar 2027.⁷
• Heute schon möglich: die Voranmeldung im Scalable-Konto. Es entsteht kein Vertrag, das Depot erscheint nur in Ihrer Produktübersicht.⁷ Dazu der Rentenbonus für neue ETF-Käufe im Broker bis 31.12.2026.⁸
• Noch nicht in Kraft: die Frühstart-Rente für Kinder, ein eigenes Gesetz. Der Bundestag hat es am 16. Oktober 2026 beschlossen, der Bundesrat muss noch zustimmen.⁹

Standarddepot oder „Selbst entscheiden“: die zwei Varianten

Scalable kündigt beide Depot-Formen an, die das Gesetz kennt: das Standarddepot und das Depot mit eigener Auswahl. Der Unterschied: wer die Fonds auswählt.

Für beide gilt das Gesetz: Erlaubt sind ETFs und Fonds bis Risikoklasse 5 laut Basisinformationsblatt sowie Euro-Anleihen von Staaten, Ländern, Gemeinden und EU-Einrichtungen. Einzelaktien und Derivate sind nicht erlaubt.^{1, 7} Jeder Anbieter muss ein Standarddepot haben, und nur dort sind die Kosten gedeckelt: auf höchstens 1,0 % im Jahr.¹

Wer nichts selbst auswählen will, ist im Standarddepot richtig. Wer den Rentenbonus nutzen oder Aktien- und Anleihen-ETFs selbst mischen will, nimmt „Selbst entscheiden“. Wer später den Anbieter wechselt, zahlt dem bisherigen in den ersten fünf Jahren höchstens 150 €, danach nichts. Der neue Anbieter darf einmalig bis zu 150 € Verwaltungspauschale nehmen.¹

Der Rentenbonus: welche ETFs, welche Bedingungen

Mit dem Rentenbonus schreibt Scalable die laufenden Kosten (TER) bestimmter ETFs vierteljährlich gut und legt sie wieder im ETF an – unterm Strich ohne Produktkosten. Auf die Gutschrift können laut Scalable Steuern anfallen.⁸ Am 21. Oktober 2026 standen 17 ETFs auf der Liste: Welt-ETFs von Scalable, Xtrackers und Vanguard, Fonds auf den S&P 500, die USA und Europa sowie mehrere Anleihen-ETFs.¹¹ Die Gutschrift hat Bedingungen:⁸

• nur bei „Selbst entscheiden“, nicht im Standarddepot;
• am letzten Tag des Quartals muss der ETF im Depot liegen und ein Sparplan für ihn laufen;
• die gesetzliche Grenze von 6.840 € Einzahlung im Jahr darf nicht überschritten sein;
• Scalable kann Liste und Bonus jederzeit für die Zukunft ändern oder einstellen.

Schon jetzt gilt der Bonus im Broker-Depot. Er gilt für Rentenbonus-ETFs, die Sie zwischen dem 9. Oktober und dem 31. Dezember 2026 neu kaufen oder besparen; Verkäufe werden abgezogen. Die bis Jahresende anfallenden Kosten schreibt Scalable bis Ende Juni 2027 dem Altersvorsorgedepot gut, wenn es bis zum 31. Januar 2027 eröffnet ist. Bestände von vorher zählen nicht.⁸ Sein Gewicht hat der Bonus in den Jahrzehnten danach.

Was ein Prozent Kosten über 30 Jahre ausmacht

Ein Beispiel: 150 € Eigenbeitrag im Monat und 540 € Grundzulage im Jahr, 30 Jahre lang, bei angenommenen 5 % Rendite im Jahr vor Kosten.

Ein Prozent Kosten kostet hier rund 25.000 €, mehr als alle Zulagen zusammen. Die 0 % gelten im Standarddepot bis mindestens Ende 2027, beim Rentenbonus, solange Scalable ihn zahlt; was danach gilt, ist offen.^{6, 8} Mit eigener Rate rechnet der Zinseszinsrechner.

FREE oder PRIME+? Bei „Selbst entscheiden“ kostet eine Einzelorder 0,99 € in FREE und 0 € mit PRIME+; Sparpläne sind immer kostenlos.⁷ PRIME+ kostet im Broker 4,99 € im Monat, 59,88 € im Jahr.¹² Schließen Sie PRIME+ allein dafür ab, lohnt es sich erst ab 61 Einzelorders im Jahr. Wer das Abo ohnehin für den Broker nutzt, hätte die 0 € ohne Mehrkosten. Wer per Sparplan spart, wie es der Rentenbonus verlangt, kommt mit FREE aus. Ob ein Broker-Abo im Altersvorsorgedepot mitgilt und ob die 0 € dort erst ab 250 € je Order greifen, hat Scalable noch nicht veröffentlicht. Alle Preise des Brokers: Scalable Capital Kosten und Gebühren.

Wie viel der Staat dazugibt: drei Beispiele

Der Staat gibt 50 Cent auf jeden Euro bis 360 € im Jahr und 25 Cent auf jeden weiteren Euro bis 1.800 €, höchstens 540 € Grundzulage. Je Kind mit Kindergeld kommt ein Euro je eingezahltem Euro dazu, höchstens 300 €; diese Kinderzulage bekommt ein Elternteil. Wer zu Jahresbeginn unter 25 ist, bekommt einmalig 200 € extra. Für alle Zulagen zahlen Sie mindestens 120 € im Jahr selbst ein.^{1, 3}

Kleine Beiträge bekommen den höchsten Anteil. Einzahlen dürfen Sie bis 6.840 € im Jahr, Zulagen gibt es auf die ersten 1.800 €, und höchstens zwei neue Verträge werden gefördert.¹

Dazu prüft das Finanzamt, ob der Abzug als Sonderausgaben mehr bringt, und erstattet die Differenz.³ Scalables Beispiel von bis zu 497 € im Jahr gilt bei 1.800 € Eigenbeitrag, 42 % Steuersatz plus Solidaritätszuschlag.¹⁰ Wer weniger verdient, bekommt weniger oder nichts zurück; die Zulage bleibt.

Förderberechtigt sind vor allem Angestellte, Auszubildende und andere Pflichtversicherte der Rentenversicherung sowie Beamte, neu auch Selbstständige unter 67 mit Steuererklärung.^{1, 3}

Altersvorsorgedepot oder normaler ETF-Sparplan?

Beides geht bei Scalable nebeneinander: Das Altersvorsorgedepot wird ein eigener Depot-Typ im selben Konto.¹⁰ Die Unterschiede:

Das Altersvorsorgedepot passt, wenn Sie Zulagen bekommen und das Geld erst im Ruhestand brauchen – besonders mit Kindern oder kleinen Beiträgen. Für Geld, an das Sie vorher wollen, passt der normale Sparplan (Sparplanrechner, ETF-Broker-Vergleich). Was ein Kapital im Alter monatlich hergibt, zeigt der Entnahmeplan-Rechner.

Scalable, Trade Republic, comdirect, ING und DKB im Vergleich

Eröffnen kann heute keiner der fünf; Order- und Depotpreise haben bisher nur wenige Anbieter genannt, darunter Scalable. Alle angekündigten Angebote mit Kosten und Start: Altersvorsorgedepot-Vergleich. Trade Republic kündigt ebenfalls ein Depot für Selbstentscheider und ein Standarddepot an, comdirect „Standard“ und „Flexibel“.^{13, 14}

Riester-Vertrag zu Scalable übertragen

Ein Riester-Guthaben können Sie ab dem 1. Januar 2027 in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen.³ Scalable plant einen Wechselservice und nimmt den Übertrag gebührenfrei an; der bisherige Anbieter darf Kosten berechnen.^{3, 17} Übertragen wird Geld, keine Wertpapiere – auch ETFs aus dem normalen Depot nicht.¹⁷

Kündigen müssen Sie nichts: Alte Riester-Verträge behalten ihre Regeln. Wer aber ab 2027 einen neuen Vertrag abschließt, wechselt mit allen Verträgen in die neue Förderung.^{1, 3}

Frühstart-Rente fürs Kind

Die Frühstart-Rente ist ein eigenes Gesetz: Der Bundestag hat es am 16. Oktober 2026 beschlossen; die Zustimmung des Bundesrats und die Verkündung stehen aus.⁹ Geplant ist: Der Staat zahlt für Kinder vom 6. bis zum 18. Geburtstag 10 € im Monat in ein Standarddepot im Namen des Kindes. Los geht es 2027 mit den Jahrgängen 2020 und 2021. Ein bestehendes Kinderdepot lässt sich dafür nicht nutzen.¹⁸ Scalable kündigt an, die Frühstart-Rente zum Start anzubieten; Teil der Voranmeldung ist sie nicht.^{19, 7} Heute schon möglich: das Scalable Kinderdepot.

Was noch offen ist – und was Sie jetzt tun können

Offen sind am 21. Oktober 2026 noch:

• das Zertifikat und damit die Vertragsbedingungen;
• die zwei ETFs im Standarddepot und dessen Kosten ab 2028;
• ob PRIME+ im Altersvorsorgedepot gilt;
• das amtliche Anwendungsschreiben des Finanzministeriums zur neuen Förderung (am 21. Oktober 2026 nicht zu finden);
• die Zustimmung des Bundesrats zur Frühstart-Rente.

Wie das staatlich angebotene Standarddepot umgesetzt wird, prüft das Finanzministerium noch; einen Termin nennt es nicht (Stand: 07.10.2026).²⁰

Die Verlosung: Wer in Deutschland wohnt und sich bis zum 31.12.2026 vormerkt, nimmt an einem Gewinnspiel teil. Je Monat von August bis Dezember gibt es einen Gewinntopf mit einem Gewinn, fünf insgesamt. Sie sind ab dem Monat Ihrer Anmeldung in jedem Topf bis Dezember dabei; wer sich erst im Dezember vormerkt, hat nur eine Chance. Ein Gewinn ist eine Prämie von 540 € im Jahr ab 2027 bis zum gesetzlichen Rentenalter, höchstens bis 67; auf sie können Steuern anfallen. Ausgelost wird im Februar 2027; Voraussetzung ist ein bis zum 31.01.2027 eröffnetes Altersvorsorgedepot.⁵

Jetzt schon tun: Konto eröffnen und das Altersvorsorgedepot vormerken; wer ohnehin ETFs bespart, wählt bis Jahresende einen Rentenbonus-ETF. Ab Januar 2027 dann Depot eröffnen, Variante wählen und einen Sparplan über mindestens 120 € im Jahr anlegen.

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