ETF oder Fonds: Was ist besser für Ihr Geld?

Ein Aktien-ETF kostet in der EU im Schnitt 0,5 % im Jahr, ein Aktienfonds ohne ETF 1,9 %, alle Gebühren eingerechnet. Und die europäische Aufsicht stellte für 2024 fest, dass aktive Aktienfonds hinter passiven Fonds und ETFs zurückblieben. Wer sein Geld breit gestreut und über Jahre anlegt, fährt mit dem ETF deshalb in den meisten Fällen besser. Der aktive Fonds hat seinen Platz, wenn kein Index den Markt abbildet, den Sie wollen, oder wenn Sie die Auswahl durch ein Management bewusst bezahlen.

Vier Fragen führen zur Entscheidung, sie stehen weiter unten. Wer sich für den ETF entscheidet, braucht ein Depot, das ihn günstig handelt und bespart:

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Zinsen auf GirokontoguthabenDie Zinsen werden auf das Guthaben des Girokontos gezahlt, ein zusätzliches Tagesgeldkonto ist nicht erforderlich.

Trade Republic Depot

1,3

Sehr gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

2.800 / 2.800 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

1 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Guthabenzinsen

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	2.800
ETF-Sparpläne für 0 €	2.800
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	1 € Über Lange & Schwarz Exchange.
Guthabenverzinsung	2,5 % Die Zinsen werden auf Guthaben gezahlt, ein separates Tagesgeldkonto ist nicht nötig.
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	3.760
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	1 €
Unterstützte Sparfrequenzen	wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich
Ausführungstage im Monat	2. / 9. / 16. / 23.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

ING Direkt-Depot

1,6

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

1.200 / 1.200 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

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Kinderdepot Gemeinschaftsdepot

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	1.200
ETF-Sparpläne für 0 €	1.200
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	4,90 € + 0,25 % Über Tradegate Exchange. Höchstpreis 69,90 €.
Guthabenverzinsung	Nein
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	524
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	monatlich, zweimonatlich, quartalsweise
Ausführungstage im Monat	1. / 7. / 15. / 23.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)	bis 10 % p.a.
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Finanzen invest

1,7

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

1.850 / 1.850 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

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Kinderdepot Wertpapierkredit

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	1.850
ETF-Sparpläne für 0 €	1.850
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	Über Gettex. ab 500 €: , bis 499,99 €: 1 €.
Guthabenverzinsung	Nein
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	8.000
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise
Ausführungstage im Monat	6. / 14. / 21.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	Baader Bank AG

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Consorsbank Wertpapierdepot

1,7

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

1.600 / 1.600 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Gemeinschaftsdepot

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	1.600
ETF-Sparpläne für 0 €	1.600
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	3,95 € + 0,08 % Über Frankfurt. ab 5.001 Order p.a.: 3,95 € + 0,08 %, von 4.001 bis 5.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,1 %, von 3.001 bis 4.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,12 %, von 2.001 bis 3.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,15 %, von 1.001 bis 2.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,18 %, von 501 bis 1.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,22 %, von 26 bis 500 Order p.a.: 3,95 € + 0,25 %, von 1 bis 25 Order p.a.: 4,95 € + 0,25 %. Höchstpreis 29 €. Handelsplatzentgelt:Tradegate Exchange: 0,95 €, XETRA: 1,95 € + Transaktionsentgelt, Börse Stuttgart 2,95 € + Transaktionsentgelt, Sonstige Inlandsbörsen: 2,95 € + Maklercourtage / Transaktionsentgelt/Handelsentgelt
Guthabenverzinsung	Nein
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	4.224
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	monatlich, zweimonatlich, quartalsweise, halbjährlich
Ausführungstage im Monat	1. / 7. / 15. / 23.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)	2,5 % bis 10 % p.a.
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	BNP Paribas S.A.

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Traders Place Depot

1,8

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

3.000 / 2.324 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Gemeinschaftsdepot Wertpapierkredit Guthabenzinsen

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	3.000
ETF-Sparpläne für 0 €	2.324
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	Über Gettex. ab 500 €: , bis 500 €: 0,95 €. Ab 500 € Ordervolumen entfällt die Grundgebühr von 1 €.
Guthabenverzinsung	1,75 % Mindesteinlage beträgt 5.000 €. Guthaben unter 5.000 € und über 1.000.000 € werden nicht verzinst.
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	8.046
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich
Ausführungstage im Monat	5. / 10. / 15. / 22. / 28.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	Baader Bank AG

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Scalable Free Broker

1,9

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0,99 €

2.800 / 2.800 frei Kostenlos ab 250 €, darunter 0,99 €

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

1 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Wertpapierkredit

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	2.800
ETF-Sparpläne für 0 €	2.800
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenlos ab 250 €, darunter 0,99 €
Einmalkauf (manuell)	0,99 € Über Gettex.
Guthabenverzinsung	Nein Zinsen über ein separates Tagesgeldkonto.
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	4.500
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	1 €
Unterstützte Sparfrequenzen	monatlich, zweimonatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich
Ausführungstage im Monat	01. / 02. / 04. / 07. / 10. / 13. / 16. / 19. / 22. / 25.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)	2 %, 3 % oder 5 % p.a.
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	Baader Bank AG

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Der Unterschied auf einen Blick

Ein ETF ist ein Fonds, der an der Börse gehandelt wird und meist einen Index nachbildet. Ein klassischer Fonds wird über die Fondsgesellschaft oder die Bank gekauft, und bei den meisten entscheidet ein Fondsmanager, welche Wertpapiere hineinkommen. Daraus folgen die Unterschiede, die für Sie zählen:

Beide sind Investmentfonds nach denselben europäischen Regeln. Der aktive Fonds ist nicht das riskantere Produkt, er ist das teurere mit dem Versprechen, dafür besser zu sein. Ob er das Versprechen hält, lässt sich vorher nicht wissen. Was er kostet, schon.

Was beide kosten: Gesamtkosten im EU-Durchschnitt

Die europäische Wertpapieraufsicht ESMA rechnet jedes Jahr nach, was Fonds für Privatanleger kosten und bringen. Für Aktienfonds in der EU sahen die Gesamtkosten über einen Anlagehorizont von fünf Jahren so aus:

Der Ausgabeaufschlag ist der Posten, den viele Anleger beim Bankgespräch übersehen: Er geht einmal von der ganzen Anlagesumme ab, bevor der Fonds anfängt zu arbeiten. Beim ETF an der Börse fällt er meist weg, dafür zahlen Sie die Ordergebühr Ihres Brokers und den Spread. Die laufenden Kosten beider Fondsarten im Vergleich und was sie aus 10.000 € in 20 Jahren machen, stehen in Was ist ein ETF?.

Im Sparplan wiegt der Aufschlag doppelt. Wer einen klassischen Fonds monatlich bespart, zahlt den Ausgabeaufschlag bei jeder Rate, nicht einmal. Beim ETF-Sparplan tritt an seine Stelle die Ausführungsgebühr des Brokers, die bei vielen Anbietern für viele ETFs entfällt oder als fester Kleinbetrag anfällt. Über zwanzig oder dreißig Jahre Sparplan ist das der größte Einzelposten im Vergleich. Welche Kostenbausteine ein ETF-Sparplan hat und was sie ausmachen, rechnet ETF-Kosten vor.

Zehn Jahre, 10.000 Euro: was die Kosten ausmachen

Wie sich der Unterschied von 1,4 Prozentpunkten im Jahr auswirkt, zeigt eine Modellrechnung mit den ESMA-Durchschnittskosten und einer angenommenen Rendite von 7 % im Jahr vor Kosten:

Nach zehn Jahren liegen über 2.300 € zwischen beiden, nach zwanzig Jahren über 8.000 €, bei gleicher Marktentwicklung. Der aktive Fonds muss diesen Vorsprung erst durch bessere Auswahl hereinholen, Jahr für Jahr. Die ESMA beziffert in ihrem Bericht auch, was Privatanleger im Schnitt aller Fonds tatsächlich erlebt haben: Aus 10.000 € wurden in den zehn Jahren bis 2024 nach laufenden Kosten 15.530 €, die laufenden Kosten darin betrugen 1.687 €, und nach Inflation blieben 11.927 € an Kaufkraft. Mit Ihrem Ausgabeaufschlag, Ihrer Rate und Ihrer Laufzeit rechnet der ETF-Fonds-Rechner beide Wege durch.

Wann ein aktiver Fonds trotzdem passt

• Es gibt keinen passenden Index. Für sehr kleine Märkte, einzelne Anleihesegmente oder Strategien mit festen Regeln zum Umschichten existiert manchmal kein ETF. Dann ist der aktive Fonds der einzige Weg, ohne selbst Einzelwerte zu kaufen.
• Sie wollen die Auswahl bezahlen. Wer einem bestimmten Management über Jahre vertraut und die höheren Kosten bewusst in Kauf nimmt, trifft eine legitime Entscheidung. Sie sollte nur nicht aus Gewohnheit fallen, weil der Fonds im Bankgespräch zuerst genannt wurde.
• Der Fonds liegt schon im Depot. Ein Verkauf löst Steuer auf den bisherigen Gewinn aus. Ob sich der Wechsel lohnt, hängt vom Kostenunterschied und der verbleibenden Laufzeit ab. Oft ist es einfacher, nur neues Geld in den ETF zu lenken.

So entscheiden Sie: vier Fragen

1. Gibt es einen ETF auf den Markt, den ich will? Für Weltaktien, einzelne Länder, Branchen, Anleihen und Rohstoffe gibt es ihn fast immer. Dann spricht der Kostenvorteil für den ETF.
2. Was kostet der Fonds insgesamt? Ausgabeaufschlag plus laufende Kosten, beides steht im Basisinformationsblatt. Liegt die Summe deutlich über den ESMA-Durchschnitten für ETFs, muss der Fonds das durch Leistung ausgleichen.
3. Kann ich die Leistung prüfen? Vergleichen Sie die Wertentwicklung des Fonds über mindestens fünf Jahre mit einem ETF auf den passenden Index, nach Kosten. Liegt der Fonds dauerhaft dahinter, zahlen Sie für nichts.
4. Wie kaufe ich? Ein ETF braucht ein Depot mit günstigen Orders oder einem Sparplan. Welche Depots das bieten, zeigt der ETF-Broker-Vergleich. Wie ein Sparplan läuft, steht in ETF-Sparplan.

Fazit

Für breit gestreute, langfristige Anlagen ist der ETF in den meisten Fällen die naheliegende Wahl. Ein aktiver Fonds kommt infrage, wenn kein Index Ihren Markt abbildet oder Sie das Management bewusst bezahlen wollen. Liegt er schon im Depot, reicht es oft, neues Geld in den ETF zu lenken.

Häufige Fragen zu ETF oder Fonds

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