ETF-Sparplan: So funktioniert er und das wird daraus

Ob 25 oder 250 € im Monat: Beim ETF-Sparplan zählt die Zeit mehr als die Rate. Wer 30 Jahre lang 100 € monatlich anlegt, zahlt 36.000 € ein und hat bei 6 % Rendite im Jahr am Ende rund 101.000 € im Depot. Fast zwei Drittel davon sind Zuwachs, kein eingezahltes Geld. Die Rate und den Tag legen Sie einmal fest, den Rest erledigt der Broker.

• Sie starten mit wenig Geld, etwa als Student oder Berufseinsteiger. Die meisten Broker führen Sparpläne schon mit kleinen Raten aus, oft ohne Ausführungsgebühr. Welche das sind, zeigt der Vergleich unten.
• Sie wollen nicht über den richtigen Einstiegszeitpunkt nachdenken. Der Sparplan kauft in jedem Monat, in guten wie in schlechten.
• Sie brauchen das Geld in den nächsten Jahren nicht. Ein Aktien-ETF schwankt, und ein Sparplan ändert daran nichts. Geld für die nächste Anschaffung gehört aufs Tagesgeld.

Die Depots, bei denen ETF-Sparer am günstigsten wegkommen:

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Benotung Kosten / Sparplan ETF-Auswahl Mindestsparrate

Zinsen auf GirokontoguthabenDie Zinsen werden auf das Guthaben des Girokontos gezahlt, ein zusätzliches Tagesgeldkonto ist nicht erforderlich.

Trade Republic Depot

1,3

Sehr gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

2.800 / 2.800 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

1 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Guthabenzinsen

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	2.800
ETF-Sparpläne für 0 €	2.800
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	1 € Über Lange & Schwarz Exchange.
Guthabenverzinsung	2,5 % Die Zinsen werden auf Guthaben gezahlt, ein separates Tagesgeldkonto ist nicht nötig.
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	3.760
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	1 €
Unterstützte Sparfrequenzen	wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich
Ausführungstage im Monat	2. / 9. / 16. / 23.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

ING Direkt-Depot

1,6

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

1.200 / 1.200 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Gemeinschaftsdepot

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	1.200
ETF-Sparpläne für 0 €	1.200
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	4,90 € + 0,25 % Über Tradegate Exchange. Höchstpreis 69,90 €.
Guthabenverzinsung	Nein
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	524
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	monatlich, zweimonatlich, quartalsweise
Ausführungstage im Monat	1. / 7. / 15. / 23.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)	bis 10 % p.a.
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Finanzen invest

1,7

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

1.850 / 1.850 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Wertpapierkredit

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	1.850
ETF-Sparpläne für 0 €	1.850
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	Über Gettex. ab 500 €: , bis 499,99 €: 1 €.
Guthabenverzinsung	Nein
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	8.000
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise
Ausführungstage im Monat	6. / 14. / 21.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	Baader Bank AG

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Consorsbank Wertpapierdepot

1,7

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

1.600 / 1.600 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Gemeinschaftsdepot

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	1.600
ETF-Sparpläne für 0 €	1.600
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	3,95 € + 0,08 % Über Frankfurt. ab 5.001 Order p.a.: 3,95 € + 0,08 %, von 4.001 bis 5.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,1 %, von 3.001 bis 4.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,12 %, von 2.001 bis 3.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,15 %, von 1.001 bis 2.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,18 %, von 501 bis 1.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,22 %, von 26 bis 500 Order p.a.: 3,95 € + 0,25 %, von 1 bis 25 Order p.a.: 4,95 € + 0,25 %. Höchstpreis 29 €. Handelsplatzentgelt:Tradegate Exchange: 0,95 €, XETRA: 1,95 € + Transaktionsentgelt, Börse Stuttgart 2,95 € + Transaktionsentgelt, Sonstige Inlandsbörsen: 2,95 € + Maklercourtage / Transaktionsentgelt/Handelsentgelt
Guthabenverzinsung	Nein
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	4.224
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	monatlich, zweimonatlich, quartalsweise, halbjährlich
Ausführungstage im Monat	1. / 7. / 15. / 23.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)	2,5 % bis 10 % p.a.
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	BNP Paribas S.A.

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Traders Place Depot

1,8

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0 €

3.000 / 2.324 frei

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

0 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Gemeinschaftsdepot Wertpapierkredit Guthabenzinsen

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	3.000
ETF-Sparpläne für 0 €	2.324
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenfrei
Einmalkauf (manuell)	Über Gettex. ab 500 €: , bis 500 €: 0,95 €. Ab 500 € Ordervolumen entfällt die Grundgebühr von 1 €.
Guthabenverzinsung	1,75 % Mindesteinlage beträgt 5.000 €. Guthaben unter 5.000 € und über 1.000.000 € werden nicht verzinst.
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	8.046
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	0 €
Unterstützte Sparfrequenzen	wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich
Ausführungstage im Monat	5. / 10. / 15. / 22. / 28.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	Baader Bank AG

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

Scalable Free Broker

1,9

Gut

Ein 100 € ETF-Sparplan kostet 0,99 €

2.800 / 2.800 frei Kostenlos ab 250 €, darunter 0,99 €

ETF-Sparpläne

0 €

Depotführung p.M.

1 €

Mindestsparrate

Sparplan einrichten

Kinderdepot Wertpapierkredit

Produktdetails

ETF-Sparpläne
ETF-Sparpläne	2.800
ETF-Sparpläne für 0 €	2.800
Konditionen & Kosten
Konto- & Depotführungsentgelt	0 € p.a.
Sparplan-Ausführung	Kostenlos ab 250 €, darunter 0,99 €
Einmalkauf (manuell)	0,99 € Über Gettex.
Guthabenverzinsung	Nein Zinsen über ein separates Tagesgeldkonto.
Weitere Sparpläne
Aktien-Sparpläne	4.500
Kryptofähige Sparpläne
Sparplan-Mechanik & Flexibilität
Mindestsparrate	1 €
Unterstützte Sparfrequenzen	monatlich, zweimonatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich
Ausführungstage im Monat	01. / 02. / 04. / 07. / 10. / 13. / 16. / 19. / 22. / 25.
Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug)
Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz)	2 %, 3 % oder 5 % p.a.
Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren.
Wiederanlage Aktiendividenden
Depot & Steuer
Gemeinschaftsdepot
Kinderdepot
Virtuelle Unterkonten
Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung.
Verwahrstelle (depotführende Bank)	Baader Bank AG

Bewertung
Ausführungskosten
ETF-Auswahl
Komfort & Sparplan
Sicherheit & Steuer

So richten Sie einen ETF-Sparplan ein

1. Depot eröffnen. Ein Wertpapierdepot bei einer Bank oder einem Online-Broker ist das Konto für Ihre Anteile. Dazu gehört ein Verrechnungskonto, von dem die Raten abgehen.
2. ETF auswählen. Sie suchen den Fonds über den Namen, die ISIN oder die WKN. Vor dem ersten Kauf bekommen Sie das Basisinformationsblatt mit Anlageziel, Risiken und Kosten, höchstens drei Seiten lang. Für den ersten Sparplan eignet sich ein breiter Welt-ETF, mehr dazu unter Welcher ETF für den Sparplan.
3. Rate, Rhythmus und Tag festlegen. Sie bestimmen den Betrag, das Intervall (monatlich, alle zwei Monate oder vierteljährlich) und den Ausführungstag. Am Ausführungstag kauft der Broker für genau diesen Betrag. Weil ein Anteil selten exakt so viel kostet, bucht er Bruchstücke ein, etwa 0,37 Anteile.
4. Freistellungsauftrag erteilen. Damit zieht die Bank bis zum Sparer-Pauschbetrag keine Steuer ab. Das geht in wenigen Klicks im Kundenbereich.

Ab dann läuft der Sparplan ohne Ihr Zutun. Sie sehen jede Ausführung im Depot, mit Kurs, Stückzahl und Gebühren.

Was aus 25, 100 und 250 € im Monat werden kann

Die Rechnung nimmt 6 % Rendite im Jahr an, monatlich verzinst, mit Einzahlung jeweils zu Monatsbeginn. Das ist eine Annahme, keine Prognose. Steuern und Kosten bleiben hier außen vor, die Kosten folgen im nächsten Abschnitt.

Zwei Dinge fallen auf. Erstens: Das dritte Jahrzehnt bringt mehr als die beiden ersten zusammen. Bei 100 € im Monat wächst das Depot in den ersten 20 Jahren auf gut 46.000 € und in den zehn Jahren danach um weitere 54.000 €. Zweitens: Die Rate ist leichter zu erhöhen als die Zeit. Wer mit 25 € anfängt und später auf 100 € geht, hat die frühen Jahre mitgenommen, die am längsten arbeiten. Mit eigener Rate, Laufzeit, Kosten und Steuer rechnet der ETF-Sparplan-Rechner.

Der Durchschnittskosteneffekt – und was er nicht ist

Weil Sie jeden Monat denselben Betrag anlegen, kaufen Sie bei niedrigen Kursen mehr Anteile und bei hohen weniger. Ihr durchschnittlicher Kaufpreis liegt dadurch unter dem Durchschnitt der Kurse. Das nennt man Durchschnittskosteneffekt oder Cost-Average-Effekt.

Er ist angenehm, aber kein Renditevorteil. Wer einen größeren Betrag auf einmal hat, ist mit der Einmalanlage im Schnitt früher investiert und nimmt mehr Marktphasen mit, mit allen Schwankungen. Der eigentliche Vorteil des Sparplans ist ein anderer: Er legt an, bevor Sie das Geld ausgeben können, und er nimmt Ihnen die Frage nach dem richtigen Zeitpunkt ab.

Was ein ETF-Sparplan kostet

Drei Posten bestimmen die Kosten. Die laufenden Kosten des ETF (TER) entnimmt der Fonds täglich seinem Vermögen, Sie sehen keine Abbuchung. Die Ausführungsgebühr verlangt der Broker je Sparrate, als fester Betrag, als Prozentsatz oder gar nicht. Und beim Kauf an der Börse zahlen Sie den Spread, den Abstand zwischen Kauf- und Verkaufskurs. Manche Banken nehmen zusätzlich eine Depotgebühr.

Bei kleinen Raten entscheidet die Ausführungsgebühr. Ein fester Betrag je Ausführung wiegt bei 25 € Rate ein Vielfaches schwerer als bei 250 €. Welche Broker Sparpläne ohne Gebühr ausführen, zeigt der ETF-Broker-Vergleich. Wie stark TER und Ausführungsgebühr über 30 Jahre wirken, rechnet ETF-Kosten: TER, Gebühren, Spread vor.

Rate ändern, pausieren, aufstocken

Ein Sparplan ist kein Vertrag mit Laufzeit. Sie können die Rate jederzeit erhöhen oder senken, den Sparplan aussetzen und später wieder starten oder ihn löschen. Die Anteile im Depot bleiben davon unberührt. Viele Broker bieten eine Dynamik an, die die Rate jedes Jahr um einen festen Prozentsatz anhebt, passend zum steigenden Gehalt.

Haben Sie einmal mehr Geld übrig, etwa aus einer Bonuszahlung, kaufen Sie zusätzlich eine Einmalorder in denselben ETF. Beides landet im selben Depot und wird beim späteren Verkauf gemeinsam betrachtet. Was beim Verkauf steuerlich zählt und in welcher Reihenfolge die Anteile verkauft werden, steht in ETF verkaufen.

Steuern beim Sparplan

Auf Erträge aus dem ETF zahlen Sie Abgeltungsteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr bleiben Kapitalerträge steuerfrei, wenn Ihr Freistellungsauftrag bei der Bank liegt. Bei Aktien-ETFs bleiben außerdem 30 % der Erträge steuerfrei.

Auch wenn Ihr ETF nichts ausschüttet, setzt die Bank jedes Jahr einen kleinen Ertrag an, die Vorabpauschale, und zieht die Steuer darauf im Januar vom Verrechnungskonto ein. Bei einem laufenden Sparplan deckt der Pauschbetrag sie viele Jahre lang ab. Wie sie berechnet wird, steht in Vorabpauschale bei ETFs. Ob Sie einen thesaurierenden oder einen ausschüttenden ETF besparen, ändert an der Steuer heute wenig, mehr dazu in Thesaurierend oder ausschüttend.

Welcher ETF für den Sparplan

Für den ersten Sparplan reicht ein einziger, breit gestreuter Aktien-ETF. Die meisten Sparer nehmen einen Index auf die Industrieländer wie den MSCI World oder einen Weltindex mit Schwellenländern wie den FTSE All-World. Was die beiden unterscheidet, steht in MSCI World oder FTSE All-World. Branchen- und Länder-ETFs streuen weniger und passen eher als Beimischung, wenn der Grundstock steht.

Thesaurierend oder ausschüttend, physisch oder synthetisch, Fondsgröße und laufende Kosten stehen im Factsheet und im Basisinformationsblatt. Für Kinder lässt sich ein Sparplan in einem eigenen Depot anlegen, Einzelheiten unter Kinderdepot. Was ein ETF überhaupt ist und warum Ihr Geld bei einer Pleite des Anbieters geschützt bleibt, erklärt Was ist ein ETF?.

Fazit

Fangen Sie ruhig klein an, denn die Rate lässt sich später erhöhen, die Zeit nicht. Für den ersten Sparplan reicht ein breiter Welt-ETF, und bei kleinen Raten zählt vor allem ein Depot ohne Ausführungsgebühr. Geld für die nächste Anschaffung bleibt auf dem Tagesgeld.

Häufige Fragen zum ETF-Sparplan

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Ein ETF bildet einen Index nach und wird an der Börse gehandelt. Was er im Jahr wirklich kostet, warum Ihr Geld auch bei einer Pleite des Anbieters Ihnen gehört, welche Risiken bleiben und wie Sie den ersten ETF kaufen.