Altersvorsorgedepot-Auszahlung: Auszahlplan oder Rente

Aus dem Altersvorsorgedepot bekommen Sie Ihr Geld frühestens mit 65, und spätestens mit 70 muss die Auszahlung beginnen. Sie wählen zwischen einem Auszahlplan, der mindestens bis 85 läuft, und einer lebenslangen Rente. Zu Beginn dürfen Sie bis zu 30 % auf einmal nehmen. Wer mit 65 und 60.000 € im Depot ohne Einmalbetrag einen Auszahlplan bis 85 wählt, bekommt bei 3 % Rendite rund 333 € im Monat.

Eröffnen lässt sich ein Altersvorsorgedepot ab Januar 2027. Angekündigt haben es unter anderem diese Banken und Broker, ein normales Depot gibt es dort schon heute:

Scalable Free Broker

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

0,99 €

Guthabenzins

2,6 %

4,49 % auf Kredit

0 € für Sparplanausführungen

Keine Mindesteinlage erforderlich

Einfache und schnelle Kontoeröffnung

Keine zusätzlichen Kosten wie Depotgebühren oder Pauschalgebühren Dritter

Funktionen

Software & App

Zum Anbieter

Gebühren im Detail

comdirect Depot

Depotführung p.a.

23,40 €

Orderkosten

4,90 € + 0,25 %

Guthabenzins

0 %

Viele Handelbare Produkte: Aktien, ETFs, Forex, Fonds, Anleihen, Optionen, Futures, Kryptowährungen, etc.

Zugang zu verschiedenen deutschen, europäischen und Überseemärkten

Benutzerfreundliche mobile App für den Handel unterwegs

Trotz relativ hoher Handelsgebühren, ist die Gebührenstruktur klar und transparent

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

ING Direkt-Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

4,90 € + 0,25 %

Guthabenzins

2,5 %

Handelbare Produkte: Aktien, Fonds, ETFs, Anleihen, Zertifikate, etc.

Transparente Gebühren: Keine versteckten Gebühren, alle Kosten sind klar auf der Website aufgeführt

Mobiles Handeln: Handeln über mobile Geräte ohne zusätzliche Softwareinstallation

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Smartbroker+

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

Guthabenzins

1,75 %

6,88 % auf Kredit

Hohe Gebührentransparenz

Sehr schnelle Kontoeröffnung

Große Auswahl an Wertpapieren

Kein Demokonto

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Zinsen auf GirokontoguthabenDie Zinsen werden auf das Guthaben des Girokontos gezahlt, ein zusätzliches Tagesgeldkonto ist nicht erforderlich.

Trade Republic Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

1 €

Guthabenzins

2,5 %

Keine Depotführungsgebühren und Orderprovisionen

Über 2.770 kostenlose ETF-Sparpläne

Über 3.000 kostenlose Aktien-Sparpläne

Einfach zu bedienende App

Unkomplizierte Handhabung

Bindung an Lang & Schwarz Exchange

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Was Ihr Depot bis zum Rentenbeginn erreichen kann, rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner, wie lange ein Betrag reicht, der Entnahmeplan-Rechner.

Wann die Auszahlung beginnt

• Frühestens mit 65. Früher geht es nur, wenn Sie schon vorher eine gesetzliche Altersrente oder eine Beamtenversorgung bekommen.
• Spätestens mit 70. Danach darf die Auszahlung nicht mehr zum ersten Mal beginnen.
• Frei im Korridor. Beim Altersvorsorgedepot wählen Sie den Beginn in einem Zeitfenster von mindestens fünf Jahren selbst. Ihren Wunschtermin teilen Sie dem Anbieter spätestens drei Monate vorher mit.
• Ohne Wahl ab 65. Haben Sie nichts vereinbart, beginnt die Auszahlung bei Verträgen ab 2027 mit 65.

Frühestens zwei Jahre vor dem Beginn schickt Ihnen der Anbieter schriftlich, in welcher Form, Höhe und Dauer er auszahlt und was das kostet. Einzahlen können Sie bis zum Beginn der Auszahlung, danach nicht mehr.

Auszahlplan, Rente oder Einmalbetrag

Beim Auszahlplan darf der Anbieter die Rate nicht beliebig klein ansetzen: Mindestens 80 % des Restkapitals, geteilt durch die verbleibenden Monate, muss er auszahlen. Ein Beispiel mit 60.000 € zum 65. Geburtstag: Nehmen Sie 18.000 € als Einmalbetrag, bleiben 42.000 € für 240 Monate. Das ergibt ohne Erträge 175 € im Monat, bei 3 % Rendite rund 233 €. Die Mindestrate läge bei 140 €. Am Ende wird ein Rest mit der letzten Rate ausgezahlt.

Mit dem Anbieter können Sie vereinbaren, bis zu zwölf Monatsraten zu einer Zahlung zusammenzufassen, etwa einmal im Jahr. Zinsen und Erträge darf er in der Auszahlungsphase gesondert auszahlen.

Wer eine lebenslange Rente will

Nicht jedes Altersvorsorgedepot sieht eine lebenslange Rente vor. Wer lieber bis zum Lebensende eine feste Rente hätte, kann zu Beginn der Auszahlung zu einem anderen Anbieter wechseln, etwa einem Versicherer, und das Kapital dort verrenten lassen. Der Wechsel ist ohne Rückzahlung der Förderung möglich, kündigen Sie dafür mit drei Monaten Frist.

Für Sparer, die im Alter auf Grundsicherung angewiesen sein könnten, ist die Wahl wichtig: Von einer lebenslangen Monatsleistung bleibt bei der Grundsicherung ein Freibetrag anrechnungsfrei, von einem befristeten Auszahlplan nicht. Das geförderte Kapital selbst ist in beiden Fällen geschützt.

Kleine Depots: Abfindung statt Rente

Ergibt Ihr Kapital nur eine kleine Monatsrate und sieht Ihr Vertrag das vor, darf der Anbieter es auf einmal auszahlen, ohne dass Sie Förderung zurückzahlen. Die Grenze liegt bei 1,5 % der monatlichen Bezugsgröße der Sozialversicherung, derzeit 59,32 € im Monat. Bei einem Auszahlplan von 65 bis 85 entspricht das nach dem Wert für 2026 einem Kapital von rund 14.200 €. Kündigt der Anbieter eine solche Abfindung an, können Sie binnen vier Wochen verlangen, dass die Auszahlung erst am 1. Januar des Folgejahres beginnt.

Steuer, Erbe und Umzug ins Ausland

Alle Auszahlungen sind einkommensteuerpflichtig, auch der Einmalbetrag. Was genau versteuert wird, steht unter Altersvorsorgedepot und Steuern. Stirbt der Sparer während des Auszahlplans, ist der Rest vererbbar. Die Erben zahlen dann die Förderung zurück, außer das Geld geht in einen Vertrag des Ehepartners.

Wer im Ruhestand außerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums wohnt, muss die Förderung ebenfalls zurückzahlen. Das gilt auch, wenn Sie zwar in einem EU-Staat wohnen, nach einem Doppelbesteuerungsabkommen aber als außerhalb von EU und Europäischem Wirtschaftsraum ansässig gelten.

Fazit

Legen Sie den Beginn der Auszahlung in das Jahr, in dem Ihr übriges Einkommen sinkt, und nutzen Sie den Einmalbetrag für größere Ausgaben zum Rentenstart. Wer eine feste Rente bis zum Lebensende will, plant den Wechsel zu einem Versicherer rechtzeitig vor dem Beginn ein.

Häufige Fragen zur Auszahlung des Altersvorsorgedepots

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