Altersvorsorgedepot kündigen: Kosten und bessere Wege

Ein Altersvorsorgedepot können Sie jederzeit ruhen lassen oder zu einem anderen Anbieter umziehen, ohne Förderung zu verlieren. Lassen Sie sich das Geld dagegen vor der Rente auszahlen, zahlen Sie die Zulagen und den Steuervorteil darauf zurück, und die Erträge werden versteuert. Wer 15 Jahre lang 100 € im Monat eingezahlt hat, gibt dabei 5.850 € Grundzulage zurück.

Wer wegen der Kosten aussteigen will, wechselt besser den Anbieter. Angekündigt haben ein Altersvorsorgedepot unter anderem diese Banken und Broker, eröffnen lässt es sich ab Januar 2027:

Scalable Free Broker

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

0,99 €

Guthabenzins

2,6 %

4,49 % auf Kredit

0 € für Sparplanausführungen

Keine Mindesteinlage erforderlich

Einfache und schnelle Kontoeröffnung

Keine zusätzlichen Kosten wie Depotgebühren oder Pauschalgebühren Dritter

Funktionen

Software & App

Zum Anbieter

Gebühren im Detail

comdirect Depot

Depotführung p.a.

23,40 €

Orderkosten

4,90 € + 0,25 %

Guthabenzins

0 %

Viele Handelbare Produkte: Aktien, ETFs, Forex, Fonds, Anleihen, Optionen, Futures, Kryptowährungen, etc.

Zugang zu verschiedenen deutschen, europäischen und Überseemärkten

Benutzerfreundliche mobile App für den Handel unterwegs

Trotz relativ hoher Handelsgebühren, ist die Gebührenstruktur klar und transparent

Funktionen

Software & App

Zum Anbieter

Gebühren im Detail

ING Direkt-Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

4,90 € + 0,25 %

Guthabenzins

2,5 %

Handelbare Produkte: Aktien, Fonds, ETFs, Anleihen, Zertifikate, etc.

Transparente Gebühren: Keine versteckten Gebühren, alle Kosten sind klar auf der Website aufgeführt

Mobiles Handeln: Handeln über mobile Geräte ohne zusätzliche Softwareinstallation

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Smartbroker+

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

Guthabenzins

1,75 %

6,88 % auf Kredit

Hohe Gebührentransparenz

Sehr schnelle Kontoeröffnung

Große Auswahl an Wertpapieren

Kein Demokonto

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Zinsen auf GirokontoguthabenDie Zinsen werden auf das Guthaben des Girokontos gezahlt, ein zusätzliches Tagesgeldkonto ist nicht erforderlich.

Trade Republic Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

1 €

Guthabenzins

2,5 %

Keine Depotführungsgebühren und Orderprovisionen

Über 2.770 kostenlose ETF-Sparpläne

Über 3.000 kostenlose Aktien-Sparpläne

Einfach zu bedienende App

Unkomplizierte Handhabung

Bindung an Lang & Schwarz Exchange

Funktionen

Software & App

Zum Anbieter

Gebühren im Detail

Was die Angebote kosten sollen, zeigt der Altersvorsorgedepot-Vergleich.

Vier Wege statt Kündigung

1. Ruhen lassen. Sie zahlen nichts mehr ein, das Geld bleibt angelegt, die bisherige Förderung bleibt erhalten. Diesen Anspruch muss jeder Vertrag bis zum Beginn der Auszahlung gewähren. Neue Zulagen gibt es erst wieder, wenn Sie wieder einzahlen.
2. Rate senken. Schon 120 € im Jahr halten die Zulage am Leben. Wie viel jede Rate bringt, steht unter Förderung des Altersvorsorgedepots.
3. Anbieter wechseln. Sie kündigen mit drei Monaten Frist zum Quartalsende und lassen das Guthaben auf ein Depot bei einem anderen Anbieter übertragen. Das ist keine förderschädliche Verwendung.
4. Für eine Wohnung entnehmen. Für Kauf, Bau oder Entschuldung einer selbst genutzten Wohnung dürfen Sie gefördertes Kapital vor der Rente einsetzen, wenn Ihr Vertrag das vorsieht. Das ist bei neuen Verträgen freiwillig, fragen Sie vor dem Abschluss danach.

Was ein Anbieterwechsel kostet

In den ersten fünf Jahren nach dem Abschluss darf der bisherige Anbieter für die Übertragung höchstens 150 € berechnen. Danach ist sie kostenfrei, ebenso nach einer Kostenerhöhung und bei einem Wechsel innerhalb desselben Anbieters. Der neue Anbieter darf auf das übertragene, geförderte Guthaben keine Abschluss- und Vertriebskosten ansetzen, nur eine einmalige Verwaltungspauschale von höchstens 150 €.

Will der Anbieter seine Kosten erhöhen, muss er das mit vier Monaten Frist zum Quartalsende ankündigen. Sie haben dann Zeit, kostenfrei zu wechseln. Widerruft die Zertifizierungsstelle das Zertifikat eines Produkts, können Sie binnen sechs Monaten nach Kenntnis kündigen und das Guthaben übertragen, ohne Förderung zu verlieren. Der Anbieter erstattet dann alle Abschluss- und Vertriebskosten. Übertragen Sie nicht rechtzeitig, gilt das als förderschädliche Verwendung.

Was eine Auszahlung vor der Rente kostet

Lassen Sie sich gefördertes Geld vor der Rente auszahlen, ganz oder teilweise, gilt das als förderschädliche Verwendung. Zurück gehen alle Zulagen, die auf diesen Teil entfallen, und der Steuervorteil, den das Finanzamt Ihnen über die Zulage hinaus erstattet hat. Den Rest bekommen Sie ausgezahlt, die darin enthaltenen Erträge versteuern Sie mit Ihrem persönlichen Steuersatz. Lief der Vertrag mindestens zwölf Jahre und sind Sie bei der Auszahlung mindestens 62, wird nur die Hälfte der Erträge besteuert.

Ihr eigenes Geld und die Erträge bleiben Ihnen, abzüglich der Steuer, die gesamte Förderung aber geht zurück. Was Sie über 1.800 € im Jahr ungefördert eingezahlt haben, löst keine Rückzahlung aus.

Wann keine Förderung zurückgeht

• Übertragung auf einen anderen Altersvorsorgevertrag auf Ihren Namen.
• Kleines Depot zum Rentenbeginn: Ist die Monatsrate sehr klein, darf der Anbieter alles auf einmal auszahlen, wenn der Vertrag das vorsieht, siehe Auszahlung des Altersvorsorgedepots.
• Todesfall: Geht das Guthaben auf einen Vertrag des Ehepartners über, bleibt die Förderung erhalten. Sonst zahlen die Erben sie zurück.
• Sozialleistungen: Bei der Grundsicherung ist gefördertes Vermögen geschützt. Sie müssen das Depot dafür nicht auflösen.

Wer im Ruhestand außerhalb von EU und Europäischem Wirtschaftsraum lebt, zahlt die Förderung dagegen zurück, auch ohne zu kündigen. Wie es mit einem alten Riester-Vertrag aussieht, steht unter Riester ins Altersvorsorgedepot.

Fazit

Kündigen Sie ein Altersvorsorgedepot nur, wenn Sie das Geld wirklich vor der Rente brauchen. Bei hohen Kosten oder einem schwachen Angebot ist der Wechsel zu einem anderen Anbieter fast immer der bessere Weg, bei Geldsorgen das Ruhenlassen.

Häufige Fragen zur Kündigung des Altersvorsorgedepots

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