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Gleicher Beitrag, vier Wege: was im Alter netto bleibt
Geschrieben von
Janine El-Saghir
Finanzanalystin & Wirtschaftsredakteurin
Dr. Janine El-Saghir ist eine erfahrene Finanzanalystin und Wirtschaftsredakteurin, die sich darauf spezialisiert hat, komplexe Finanzthemen für Anleger verständlich aufzubereiten. Mit über 16 Jahren Erfahrung...
Geprüft von
Erkan Boga
Gründer & Geschäftsführer
Erkan Boga ist Gründer der qmedia GmbH und die treibende Kraft hinter depotkonto.de. Als Unternehmer mit über 30 Jahren Erfahrung im digitalen Sektor verbindet er...
Bearbeitet von
Sabine Zimmermann
Finanzredakteurin & Expertin für Geldanlage
Transparent investieren: Komplexe Finanzmärkte einfach und nutzernah erklärt.
Altersvorsorge-Rechner: vier Wege mit demselben Beitrag
Tragen Sie Ihr Alter, den Monatsbeitrag und Ihre Steuersätze ein. Der Rechner legt denselben Betrag auf vier Wegen an und zeigt, was ab Rentenbeginn jeden Monat nach Steuer übrig bleibt.
- Mit Kindern liegt das Altersvorsorgedepot vorn. Ab 30 mit 300 € im Monat und zwei Kindern bleiben ab 67 netto 3.422 € im Monat, mit der Rürup-Rente 3.283 €, mit dem ETF-Depot 2.953 €, jeweils in Euro von 2064.
- Hoher Beitrag, hoher Steuersatz: Rürup-Rente. Ab 45 mit 1.000 € im Monat und 42 % Steuersatz bringt sie 3.867 €, das Altersvorsorgedepot 3.578 €, in Euro von 2049.
- Die freiwillige Rente liegt in Euro hinten. Dafür zahlt sie lebenslang und wird mit den Löhnen angepasst. Offen steht sie nur denen, die nicht pflichtversichert sind.
Wo Sie Depot und Altersvorsorgedepot eröffnen
Zwei der vier Wege laufen über eine Bank oder einen Broker. Ein ETF-Depot eröffnen Sie bei diesen Anbietern sofort. Das Altersvorsorgedepot haben sie angekündigt, starten darf es im Januar 2027:
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 0,99 € |
- min. 2 Trades im Quartal, oder
- mit Wertpapiersparplan (mind. eine Ausführung pro Quartal), oder
- mit Girokonto
| Handelsplatz: | Xetra |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Mindestpreis: | 9,90 € |
| Höchstpreis: | 59,90 € |
| Hinweis: | |
| Handelsplatzentgelt 0,0025 %, mind. 2,50 € | |
| Handelsplatz: | Tradegate Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Höchstpreis: | 69,90 € |
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | |
| ab 500 €: | |
| bis 499,99 €: 1 € | |
| Handelsplatz: | Lange & Schwarz Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 1 € |
Anmerkung
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
Wie sich die angekündigten Altersvorsorgedepots in Kosten und Anlage unterscheiden, zeigt der Altersvorsorgedepot-Vergleich.
Vier Fälle durchgerechnet
Alle Fälle nutzen die übrigen Voreinstellungen des Rechners: 6 % Rendite im Jahr vor Kosten, Kosten 0,5 % für das Altersvorsorgedepot, 1,0 % für die Rürup-Rente und 0,2 % für das ETF-Depot, 2 % Inflation, Rentenbeginn mit 67, Beträge in Euro des Auszahlungsjahres.
| Fall | Altersvorsorgedepot | Rürup-Rente | ETF-Depot | Freiwillige Rente |
|---|---|---|---|---|
| Ab 24, 125 € im Monat, Steuersatz heute 25 %, im Alter 20 % | 2.042 € | 1.755 € | 1.829 € | 828 € |
| Ab 30, 300 € im Monat, zwei Kinder, 42 % und 25 % | 3.422 € | 3.283 € | 2.953 € | 1.885 € |
| Ab 45, 1.000 € im Monat, 42 % und 30 % | 3.578 € | 3.867 € | 3.481 € | 2.473 € |
| Ab 55, 500 € im Monat, 42 % und 30 % | 737 € | 816 € | 726 € | 566 € |
| Eigene Modellrechnung mit dem Rechner oben. Kapital als gleichbleibende Auszahlung bis 85, Steuererstattungen jedes Jahr in ein ETF-Depot angelegt und mit ausgezahlt, ohne Kinder, wo nicht anders genannt. | ||||
- Kleiner Beitrag, früher Start: Im ersten Fall gibt der Staat im ersten Jahr 665 € dazu, darin 200 € einmaliger Bonus für Sparer unter 25. Das sind 44 % des eigenen Beitrags.
- Kinder: Für jedes Kind mit Kindergeld kommen bis zu 300 € Zulage im Jahr dazu. Im zweiten Fall sind es mit der Grundzulage 1.140 € im Jahr.
- Hoher Beitrag: Im Altersvorsorgedepot sind nur 1.800 € im Jahr gefördert. Die Rürup-Rente setzt im dritten Fall den ganzen Beitrag von 12.000 € ab und spart im ersten Jahr 5.040 € Steuern, das Altersvorsorgedepot bringt 983 €. Mit 55 und 500 € im Monat gilt dasselbe in kleinerem Maßstab.
- Freiwillige Rente: Sie liegt in allen Fällen hinten. Im Rechner wächst ihr Wert mit den Löhnen, also mit 2 % im Jahr, die Depots wachsen mit der angenommenen Rendite. Dafür zahlt die Rente selbst auch über 85 hinaus. Der Teil aus den angelegten Steuererstattungen endet im Rechner wie die Depots mit 85, im ersten Fall 476 € der 828 €.
Wer welchen Weg nutzen kann
- Altersvorsorgedepot: mit Zulage für die meisten Angestellten und für Beamte, ab 2027 auch für Selbstständige unter 67, die eine Steuererklärung abgeben. Wer selbst keinen Anspruch hat, kann über einen förderberechtigten Ehepartner eine kleinere Zulage bekommen. Die Einzelheiten stehen unter Altersvorsorgedepot: Förderung und Zulagen.
- Rürup-Rente: für jeden. Absetzbar sind 2026 bis 30.826 € im Jahr, für Ehepaare das Doppelte. Bei Angestellten ist ein Teil davon schon durch ihre Rentenbeiträge belegt, einschließlich des Arbeitgeberanteils, bei Beamten wird der Betrag gekürzt. Der Rechner nimmt an, dass Ihr Beitrag bis zum Höchstbetrag ganz absetzbar ist, also kein Teil davon schon belegt ist.
- ETF-Depot: für jeden, ohne Förderung, dafür jederzeit verfügbar.
- Freiwillige Rente: für alle ab 16, die nicht versicherungspflichtig sind, etwa Selbstständige ohne Pflichtversicherung, Beamte oder wer nicht erwerbstätig ist. Wer als Angestellter pflichtversichert ist, kann für dieselbe Zeit nicht zusätzlich freiwillig einzahlen. Eine Rente gibt es nach insgesamt fünf Beitragsjahren, frühere Pflichtbeiträge zählen mit.
Selbstständige ohne Pflichtversicherung können alle vier Wege nutzen. Was für sie sonst gilt, von der Rentenpflicht einiger Berufe bis zur Künstlersozialkasse, steht unter Altersvorsorge für Selbstständige auf gruendung.de.
Annahmen und Grenzen des Rechners
Der Rechner folgt den Förderregeln ab 2027 und vereinfacht an einigen Stellen:
- Die Depots und die Rürup-Rente zahlt er als gleichbleibenden Betrag bis zum 85. Geburtstag aus. Rürup-Rente und gesetzliche Rente zahlen in Wirklichkeit lebenslang, die gesetzliche Rente wird zudem jedes Jahr zum 1. Juli angepasst.
- Die gesetzliche Rente beginnt im Rechner immer mit 67. Löhne und Rentenwert steigen mit der Inflation.
- Steuererstattungen legt er jedes Jahr in ein normales ETF-Depot an, ebenso Beiträge über den Grenzen eines Wegs. So kosten alle vier Wege dasselbe. Wer die Erstattung ausgibt, hat im Alter weniger. Bei einem Rentenbeginn nach 67 zahlt der Rechner in die gesetzliche Rente nur bis 67 ein.
- Steuersätze sind pauschale Eingaben ohne Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer. Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung im Alter rechnet er nicht.
- Beim ETF-Depot rechnet er mit Teilfreistellung, Vorabpauschale, Sparer-Pauschbetrag und Abgeltungsteuer samt Solidaritätszuschlag, als Basiszins für alle Jahre mit dem Wert für 2026 von 3,20 %.
Nur das Altersvorsorgedepot, mit Riester-Übertrag und eigener Auszahlung, rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner genauer. Wie das Depot funktioniert, erklärt der Überblick zum Altersvorsorgedepot.
Der Rechner rechnet mit Ihren eigenen Annahmen. Seine Zahlen sind kein Versprechen und ersetzen keine Steuer- oder Anlageberatung.
Fazit
Rechnen Sie mit Ihrem eigenen Steuersatz und den Kosten des Anbieters, den Sie tatsächlich nehmen würden. In den Fällen oben liegt das Altersvorsorgedepot bei kleinen und mittleren Beiträgen vorn, die Rürup-Rente bei hohen Beiträgen und hohem Steuersatz. Ein ETF-Depot daneben hält Geld verfügbar, das Sie vor der Rente brauchen könnten.
Häufige Fragen zum Altersvorsorge-Rechner
Unter „Grenzsteuersatz heute“ den Satz, mit dem Ihr letzter verdienter Euro besteuert wird, ohne Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer. Mit ihm bewertet der Rechner die Steuererstattung. Unter „Steuersatz im Ruhestand“ gehört der durchschnittliche Satz auf den steuerpflichtigen Teil Ihrer Alterseinkünfte.
Ja. Der Rechner zeigt jeden Weg mit dem ganzen Beitrag. Für eine Mischung rechnen Sie die Teile einzeln, etwa 150 € im Monat für das Altersvorsorgedepot, die die volle Grundzulage bringen, und den Rest für Rürup-Rente oder ETF-Depot.
Ein normales ETF-Depot, in das der Rechner Steuererstattungen und Beiträge über der Grenze eines Wegs anlegt, etwa was beim Altersvorsorgedepot über 6.840 € im Jahr hinausgeht. So kostet jeder Weg dasselbe und die Ergebnisse lassen sich vergleichen. Was daraus im Alter kommt, weist der Rechner getrennt aus.
Sie rechnet alle Beträge mit der eingestellten Inflation auf heutige Kaufkraft um. Im zweiten Fall oben, 37 Jahre bis zur Rente bei 2 % Inflation, werden aus 3.422 € im Altersvorsorgedepot so 1.645 €.
Der Rechner setzt die Regelaltersrente an. Einen früheren oder späteren Beginn mit Abschlägen oder Zuschlägen bildet er nicht ab. Für Altersvorsorgedepot, Rürup-Rente und ETF-Depot gilt dagegen der Rentenbeginn, den Sie wählen. Der Rechner lässt dafür 65 bis 70 zu, denn das Altersvorsorgedepot darf frühestens mit 65 und muss spätestens mit 70 auszahlen.
Quellen und Rechtsgrundlagen (Stand: 09.11.2026)
- Altersvorsorgereformgesetz, Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 156 (Förderung ab 2027 auch für Selbstständige, Grund- und Kinderzulage, Bonus unter 25, Höchstbeiträge, Auszahlung zwischen 65 und 70 und bis mindestens 85), abgerufen am 02.10.2026
- Bundesministerium der Finanzen: Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge (Start 1. Januar 2027, Förderberechtigte, mittelbar berechtigte Ehegatten), abgerufen am 08.11.2026
- Einkommensteuergesetz, § 10 EStG (Basisrente, gemeinsamer Höchstbetrag mit der gesetzlichen Rente, Abzug des Arbeitgeberanteils, Kürzung bei Beamten) und § 22 EStG (Besteuerungsanteil nach Jahr des Rentenbeginns), abgerufen am 02.10.2026
- Deutsche Rentenversicherung: Vorsorgen und Steuern sparen, Meldung vom 20.04.2026 (Höchstbetrag 2026 30.826 € / 61.652 €), abgerufen am 02.10.2026
- Sechstes Sozialgesetzbuch, § 7 SGB VI (freiwillige Versicherung für nicht Versicherungspflichtige ab 16), § 50 SGB VI (allgemeine Wartezeit fünf Jahre) und § 65 SGB VI (Rentenanpassung zum 1. Juli), abgerufen am 08.11.2026
- Bundesministerium der Finanzen: Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale 2026 (3,20 %), Schreiben vom 13.01.2026
Weitere Angaben: Vier Fälle: eigene Modellrechnung mit dem Altersvorsorge-Rechner (Rechtsstand 2027, übrige Voreinstellungen unverändert). Angekündigter Start des Altersvorsorgedepots bei den oben gezeigten Banken und Brokern: Produktseiten von Trade Republic, comdirect, ING, Smartbroker+ und Scalable Capital, abgerufen am 08.11.2026. Keine Steuer- oder Anlageberatung im Einzelfall.
