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Was Ihre Sparrate im Altersvorsorgedepot bringt
Geschrieben von
Janine El-Saghir
Finanzanalystin & Wirtschaftsredakteurin
Dr. Janine El-Saghir ist eine erfahrene Finanzanalystin und Wirtschaftsredakteurin, die sich darauf spezialisiert hat, komplexe Finanzthemen für Anleger verständlich aufzubereiten. Mit über 16 Jahren Erfahrung...
Geprüft von
Erkan Boga
Gründer & Geschäftsführer
Erkan Boga ist Gründer der qmedia GmbH und die treibende Kraft hinter depotkonto.de. Als Unternehmer mit über 30 Jahren Erfahrung im digitalen Sektor verbindet er...
Bearbeitet von
Sabine Zimmermann
Finanzredakteurin & Expertin für Geldanlage
Transparent investieren: Komplexe Finanzmärkte einfach und nutzernah erklärt.
Altersvorsorgedepot-Rechner: Förderung, Kapital und Rente
Wählen Sie oben eine Sparrate oder tragen Sie eine eigene ein, dazu Alter, Einkommen und Kinder. Rentenbeginn, Kosten und Auszahlung stellen Sie unter „Erweiterte Einstellungen“ ein.
- Förderung: Mit den Vorgaben – 150 € im Monat, 35 Jahre, 45.000 € brutto – bringt das erste Jahr 691 € vom Staat. Das sind 38,4 % der eigenen Einzahlung.
- Kosten entscheiden: Dieselbe Sparrate ergibt bei 0 % Kosten im Altersvorsorgedepot 1.009 € Nettorente im Monat, bei 1,0 % nur 832 €.
- Kapital ist nicht Rente: Auszahlungen aus geförderten Beiträgen werden voll versteuert. Im Beispiel liegt es mit 67 gut 64.000 € vor dem ETF-Depot, bei der Monatsrente nur 56 €.
Wo Sie ein Altersvorsorgedepot eröffnen
Eröffnen lässt sich ein Altersvorsorgedepot erst ab Januar 2027. Diese fünf Anbieter haben eins angekündigt, bei einigen lässt es sich schon vormerken.
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 0,99 € |
- min. 2 Trades im Quartal, oder
- mit Wertpapiersparplan (mind. eine Ausführung pro Quartal), oder
- mit Girokonto
| Handelsplatz: | Xetra |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Mindestpreis: | 9,90 € |
| Höchstpreis: | 59,90 € |
| Hinweis: | |
| Handelsplatzentgelt 0,0025 %, mind. 2,50 € | |
| Handelsplatz: | Tradegate Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Höchstpreis: | 69,90 € |
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | |
| ab 500 €: | |
| bis 499,99 €: 1 € | |
| Handelsplatz: | Lange & Schwarz Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 1 € |
Anmerkung
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
Was jeder Anbieter verlangt, steht im Altersvorsorgedepot-Vergleich, wie das Depot funktioniert, im Überblick zum Altersvorsorgedepot.
So lesen Sie das Ergebnis: das Beispiel mit den Vorgaben
Mit den Vorgaben spart jemand ab 35 jeden Monat 150 € bis 67, bei 6 % Rendite vor Kosten. Im ersten Jahr kommen 540 € Grundzulage ins Depot. Dazu erstattet das Finanzamt 151 €, weil der Sonderausgabenabzug beim Grenzsteuersatz von 30 % mehr bringt als die Zulage. Der Rechner zahlt diese Erstattung wieder ins Depot ein.
Über 32 Jahre kommen 57.600 € aus eigener Tasche, der Staat legt 22.112 € dazu. Mit 67 liegen 228.173 € im Altersvorsorgedepot. Dasselbe Geld im normalen ETF-Depot mit gleichen Kosten ergäbe 164.020 €.
Ausgezahlt bis 85, bei 3 % Rendite in der Auszahlphase, bleiben aus dem Altersvorsorgedepot 971 € Rente im Monat nach Steuer, aus dem ETF-Depot 915 €. Der Abstand schrumpft, weil jede Auszahlung aus dem geförderten Depot mit dem persönlichen Steuersatz versteuert wird. Beim ETF-Depot zahlen Sie Abgeltungsteuer nur auf den Gewinnanteil, und 30 % davon bleiben bei Aktien-ETFs steuerfrei. In heutiger Kaufkraft sind die 971 € bei 2 % Inflation rund 515 €.
Was das Ergebnis am stärksten verschiebt
- Kosten: Die Vorgabe rechnet beide Depots mit 0,2 % im Jahr. Tragen Sie die Kosten Ihres Anbieters ein: Schon bei 0,5 % schrumpft der Vorsprung im Beispiel auf unter einen Euro Rente im Monat. Viele haben Depots ohne Depot- und Sparplangebühr angekündigt, einige wollen die Fondskosten zeitweise erstatten.
- Kinder: Jedes Kind mit Kindergeld bringt bis zu 300 € Zulage im Jahr. Für die volle Zulage reichen 300 € Eigenbeitrag.
- Einkommen: Je höher der Steuersatz, desto mehr erstattet das Finanzamt zusätzlich zur Zulage.
- Erstattung: Geben Sie sie aus, fehlt sie im Depot. Wählen Sie dafür „Ausgeben“ unter „Steuererstattung“.
- Sparrate über 150 €: Ab 1.800 € im Jahr gibt es keine weitere Zulage. Den Teil darüber besteuert der Rechner im Alter nur zur Hälfte der Gewinne, wenn er mindestens zwölf Jahre angespart wurde. Kostet das Altersvorsorgedepot mehr als das ETF-Depot, liegt dieser Teil trotzdem hinten.
Alle Fälle nebeneinander, gerechnet mit diesem Rechner, stehen unter Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan.
Was Sie eingeben
- Sparrate: „10 € Minimum“ ist der Mindestbeitrag von 120 € im Jahr, ohne den es keine Zulage gibt. „150 € Fördergrenze“ schöpft die Förderung voll aus. „570 € Maximum“ entspricht 6.840 € im Jahr, dem Höchstbetrag eines Vertrags. Bis 1.140 € im Monat rechnet der Rechner mit einem zweiten Vertrag ohne zusätzliche Zulage.
- Alter: Wer beim Start jünger als 25 ist, bekommt im ersten Jahr einmalig 200 € Berufseinsteigerbonus.
- Einkommen: Angestellte tragen das Bruttogehalt ein. Selbstständige wählen „Selbstständig“ und tragen den zu versteuernden Gewinn ein, denn ab 2027 sind auch Selbstständige unter 67 förderberechtigt, wenn sie eine Steuererklärung abgeben.
- Rentenbeginn und Auszahlung: Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65 oder mit einer früheren gesetzlichen Altersrente, spätestens mit 70. Bis zu 30 % gehen auf einmal. Den Rest zahlt der Rechner als Auszahlungsplan aus, der bis mindestens 85 laufen muss.
- Riester-Übertrag: Ein bestehendes Riester-Guthaben tragen Sie als Betrag ein. Es zählt im Rechner als gefördertes Kapital.
Wer förderberechtigt ist und wie die Zulagen genau berechnet werden, erklärt Altersvorsorgedepot: Förderung und Zulagen.
Annahmen und Grenzen des Rechners
Der Rechner folgt den Regeln, die ab Januar 2027 gelten. Er rechnet mit dem Einkommensteuertarif 2026 und dem Solidaritätszuschlag, ohne Kirchensteuer und ohne Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung. Alle Beträge sind nominal.
- Zulagen kommen zum Jahresende ins Depot, die Steuererstattung ein Jahr später.
- Die Kinderzulage rechnet er bis zum Jahr des 18. Geburtstags. Tatsächlich gibt es sie, solange für das Kind Kindergeld festgesetzt ist.
- Bei Angestellten zieht er Werbungskosten und Sozialabgaben pauschal vom Brutto ab.
- Im Altersvorsorgedepot wächst das Geld steuerfrei. Beim ETF-Depot rechnet er mit Teilfreistellung, Vorabpauschale, Sparer-Pauschbetrag und Abgeltungsteuer. Als Basiszins der Vorabpauschale ist der Wert des Finanzministeriums für 2026 eingestellt, 3,20 %. Sie können ihn ändern.
- Die Rendite gilt in der Ansparphase jedes Jahr gleich, in der Auszahlung rechnet er mit einer eigenen, niedrigeren Rendite (Vorgabe 3 %). Schwankungen, Spreads und Ordergebühren rechnet er nicht.
Für ein normales Depot allein gibt es den ETF-Sparplan-Rechner, für die Auszahlung den Entnahmeplan-Rechner. Wie das Altersvorsorgedepot neben Rürup-Rente, ETF-Depot und freiwilliger Rente abschneidet, zeigt der Altersvorsorge-Rechner.
Nicht abgebildet sind eine Entnahme vor der Rente und ein Wohnsitz außerhalb von EU und EWR in der Auszahlungsphase. Beides kostet die Förderung, eine Ausnahme gilt nur für die eigene Wohnung, wenn der Vertrag sie vorsieht.
Die Ergebnisse sind eine Modellrechnung mit Ihren Annahmen, keine Zusage und keine Steuer- oder Anlageberatung.
Fazit
Rechnen Sie mit den Kosten des Anbieters, den Sie wirklich nehmen würden, und mit Ihren Kindern. Liegt das Altersvorsorgedepot dann vorn, lohnt der Blick in den Vergleich – eröffnen können Sie ab Januar.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot-Rechner
Ab Januar 2027. Vorher darf kein Anbieter ein Altersvorsorgedepot verkaufen, denn jedes Produkt braucht ein Zertifikat des Bundeszentralamts für Steuern, und das gibt es frühestens zum 1. Januar 2027. Bis dahin nehmen viele Anbieter Vormerkungen an. Wer was plant, steht im Altersvorsorgedepot-Vergleich.
Nein. Die Zulagen fließen direkt ins Depot, für Angestellte und Beamte auch ohne Steuererklärung. Selbstständige müssen für die Förderung ohnehin eine Steuererklärung abgeben. Die zusätzliche Erstattung gibt es nur, wenn Sie die Beiträge in der Einkommensteuererklärung als Sonderausgaben angeben. Das Finanzamt prüft dann, ob der Abzug mehr bringt als die Zulage, und erstattet die Differenz.
Er läuft nach den alten Regeln weiter. Sie können das Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherige Förderung zurückzuzahlen. Schließen Sie ab 2027 einen neuen Vertrag ab, gilt die neue Förderung für alle Ihre Verträge, der alte Bestandsschutz endet. Im Rechner tragen Sie das Guthaben unter „Übertrag aus Riester-Vertrag“ ein.
Ja. Wählen Sie in den erweiterten Einstellungen „Selbstständig“ und tragen Sie als Einkommen den zu versteuernden Gewinn ein. Förderberechtigt sind ab 2027 Gewerbetreibende und Freiberufler unter 67, die für das Jahr eine Steuererklärung abgeben.
Eine Obergrenze gibt es nur für das Standarddepot: höchstens 1,0 % Effektivkosten im Jahr. Jeder Anbieter muss ein Standarddepot anbieten. Beim Depot mit eigener Fondsauswahl ist der Preis frei, der Anbieter muss die Effektivkosten aber ausweisen.
Quellen und Rechtsgrundlagen (Stand: 08.11.2026)
- Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz) vom 26.05.2026, BGBl. 2026 I Nr. 156 vom 29.05.2026: Art. 2 (§ 10a Abs. 1, § 52 Abs. 50a, § 82 Abs. 5, §§ 84–86, § 93 EStG n. F. – Förderberechtigte einschließlich Selbstständiger, Sonderausgabenabzug, Riester-Bestand, Grund- und Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus, Mindesteigenbeitrag, Rückzahlung der Förderung), Art. 6 (§ 1 Abs. 1, 1b, 1c und 3, § 2a, § 14 Abs. 7 AltZertG n. F. – Einzahlungshöchstbetrag, Auszahlungsbeginn, Teilkapital, Auszahlungsplan, Standarddepot und Kostendeckel, Zertifizierung), Art. 14 (Inkrafttreten), abgerufen am 02.10.2026
- Bundesministerium der Finanzen: FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge, Stand 05.05.2026 (Zulagen ohne Steuererklärung, Günstigerprüfung, Förderberechtigte, Besteuerung, Riester-Bestand und Übertrag, Wohnsitz außerhalb der EU, frühe Entnahme), abgerufen am 21.10.2026
- Einkommensteuergesetz: § 22 Nr. 5 EStG (Besteuerung der Leistungen aus Altersvorsorgeverträgen), abgerufen am 02.10.2026
- Investmentsteuergesetz: § 18 InvStG (Vorabpauschale) und § 20 InvStG (Teilfreistellung für Aktienfonds 30 %), abgerufen am 21. und 22.10.2026; Bundesministerium der Finanzen: Basiszins zur Berechnung der Vorabpauschale 2026 (3,20 %), Schreiben vom 13.01.2026, gelesen am 22.10.2026
Der Rechner ist eine eigene Modellrechnung von depotkonto.de mit dem Einkommensteuertarif 2026; seine Annahmen stehen im Abschnitt „Annahmen und Grenzen“. Anbieter: Produktseiten von Scalable Capital, comdirect, ING, Smartbroker+ und Trade Republic und unsere eigene Produktdatenbank, abgerufen am 08.11.2026.
