Altersvorsorgedepot-Förderung: Zulagen und Bonus

Die ersten Euro bringen am meisten: Auf jeden Euro bis 360 € im Jahr legt der Staat 50 Cent drauf, auf jeden weiteren Euro bis 1.800 € noch 25 Cent. Wer 10 € im Monat einzahlt, bekommt also 60 € Grundzulage im Jahr. Für jedes Kind mit Kindergeld kommen bis zu 300 € dazu, und wer am Jahresanfang noch keine 25 ist, erhält einmalig 200 € extra.

Eröffnen lässt sich ein Altersvorsorgedepot ab Januar 2027. Angekündigt haben es unter anderem diese Banken und Broker, ein normales Depot gibt es dort schon heute:

Scalable Free Broker

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

0,99 €

Guthabenzins

2,6 %

4,49 % auf Kredit

0 € für Sparplanausführungen

Keine Mindesteinlage erforderlich

Einfache und schnelle Kontoeröffnung

Keine zusätzlichen Kosten wie Depotgebühren oder Pauschalgebühren Dritter

Funktionen

Software & App

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comdirect Depot

Depotführung p.a.

23,40 €

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Guthabenzins

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Viele Handelbare Produkte: Aktien, ETFs, Forex, Fonds, Anleihen, Optionen, Futures, Kryptowährungen, etc.

Zugang zu verschiedenen deutschen, europäischen und Überseemärkten

Benutzerfreundliche mobile App für den Handel unterwegs

Trotz relativ hoher Handelsgebühren, ist die Gebührenstruktur klar und transparent

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

ING Direkt-Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

4,90 € + 0,25 %

Guthabenzins

2,5 %

Handelbare Produkte: Aktien, Fonds, ETFs, Anleihen, Zertifikate, etc.

Transparente Gebühren: Keine versteckten Gebühren, alle Kosten sind klar auf der Website aufgeführt

Mobiles Handeln: Handeln über mobile Geräte ohne zusätzliche Softwareinstallation

Funktionen

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Smartbroker+

Depotführung p.a.

0 €

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6,88 % auf Kredit

Hohe Gebührentransparenz

Sehr schnelle Kontoeröffnung

Große Auswahl an Wertpapieren

Kein Demokonto

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Zinsen auf GirokontoguthabenDie Zinsen werden auf das Guthaben des Girokontos gezahlt, ein zusätzliches Tagesgeldkonto ist nicht erforderlich.

Trade Republic Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

1 €

Guthabenzins

2,5 %

Keine Depotführungsgebühren und Orderprovisionen

Über 2.770 kostenlose ETF-Sparpläne

Über 3.000 kostenlose Aktien-Sparpläne

Einfach zu bedienende App

Unkomplizierte Handhabung

Bindung an Lang & Schwarz Exchange

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Was Ihre eigene Rate mit Ihrem Einkommen und Ihren Kindern bringt, rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner.

Zulage nach Sparrate

Die Grundzulage folgt einer einfachen Regel: Bis 30 € im Monat gibt es auf jeden Euro 50 Cent, darüber wird es schrittweise weniger. Mit Kind sieht die Rechnung anders aus, weil die Kinderzulage jeden Euro bis 300 € im Jahr voll ersetzt.

Daraus folgen zwei Faustregeln. Ohne Kinder ist jeder Euro bis 30 € im Monat am besten angelegt. Mit Kindern reichen schon 25 € im Monat für die volle Kinderzulage, bei zwei Kindern also 600 € auf 300 € eigenes Geld.

Mehr als 150 € im Monat dürfen Sie einzahlen, bis 6.840 € im Jahr in einen Vertrag. Auf den Teil über 1.800 € gibt es keine Zulage, er wächst aber bis zur Auszahlung ohne Steuer auf Erträge. Ob sich das gegenüber einem freien Sparplan lohnt, hängt von der Steuer bei der Auszahlung ab, mehr dazu unter Altersvorsorgedepot und Steuern.

Grundzulage, Kinderzulage, Bonus: die Bedingungen

• Mindestbeitrag: Jede Zulage setzt voraus, dass Sie im Jahr mindestens 120 € selbst einzahlen. Wie viel Sie verdienen, spielt dafür keine Rolle mehr.
• Grundzulage: für alle, die selbst förderberechtigt sind, auf Beiträge bis 1.800 € im Jahr, höchstens 540 €.
• Kinderzulage: für jedes Kind, für das Sie Kindergeld bekommen, unabhängig vom Geburtsjahr. Bei verheirateten Eltern geht sie bis Ende 2027 an die Mutter, auf gemeinsamen Antrag an den Vater. Einzelheiten unter Kinderzulage.
• Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 €, wenn Sie zu Beginn des Jahres, für das Sie einzahlen, noch nicht 25 sind. Was das für Schüler, Azubis und Studenten heißt: Altersvorsorgedepot für Studenten und Azubis.
• Ehepartner ohne eigene Berechtigung: bekommen mit eigenem Vertrag eine Grundzulage von höchstens 175 €, siehe Altersvorsorgedepot für Ehepartner.
• Zwei Verträge: Gefördert werden höchstens zwei Verträge, die ab 2027 abgeschlossen werden. Die 1.800 € gelten für alle Ihre Verträge zusammen, und die Zulage fließt auf höchstens zwei Verträge, die Sie im Zulageantrag bestimmen.

Steuervorteil: wann die Steuererklärung mehr bringt

Zusätzlich zur Zulage können Sie Ihre Beiträge bis 1.800 € plus die Zulage als Sonderausgaben absetzen. Das Finanzamt rechnet beides durch. Spart der Abzug mehr Steuer, als die Zulage ausmacht, bekommen Sie die Differenz mit dem Steuerbescheid erstattet. Die Zulage selbst bleibt im Depot.

Ein Beispiel ohne Kinder: Bei 45.000 € zu versteuerndem Einkommen und 1.800 € Eigenbeitrag senkt der Abzug von 2.340 € die Einkommensteuer um 772 €. Davon sind 540 € schon als Zulage im Depot, 232 € kommen als Erstattung zurück. Bei 25 € im Monat bringt der Abzug dagegen nichts zusätzlich. Weitere Einkommen und die Rechnung mit Kindern stehen unter Altersvorsorgedepot und Steuern.

Wer gefördert wird

Förderberechtigt sind vor allem Menschen, die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung zahlen. Dazu gehören:

• Angestellte und Auszubildende, auch Minijobber, die sich nicht von der Rentenversicherung haben befreien lassen,
• Mütter und Väter in den drei Jahren Kindererziehungszeit, die sie bei der Rentenversicherung beantragen,
• Menschen, die Angehörige ab Pflegegrad 2 zu Hause pflegen, mindestens zehn Stunden in der Woche an mindestens zwei Tagen,
• Bezieher von Arbeitslosengeld, Bürgergeld, Krankengeld oder Übergangsgeld, wenn sie vorher pflichtversichert waren,
• Bezieher einer vollen Erwerbsminderungsrente bis zum 67. Geburtstag,
• Beamte, Richter und Soldaten, wenn sie bei ihrer Besoldungsstelle eingewilligt haben (Altersvorsorgedepot für Beamte),
• angestellte Pflichtmitglieder eines Versorgungswerks unter 67, etwa Ärzte, die ihre Versorgungsabgabe zahlen und bis zum Jahresende beim Versorgungswerk einwilligen.

Neu sind die Selbstständigen. Wer Einkünfte aus einem Gewerbe oder einer freiberuflichen Tätigkeit hat, noch keine 67 ist und für das Jahr eine Steuererklärung abgibt, bekommt dieselben Zulagen wie ein Angestellter. Wer noch keine Zulagenummer und keine Rentenversicherungsnummer hat, beantragt die Zulagenummer über den Anbieter. Wie sich das Depot neben Basisrente und freiwilliger Rentenversicherung einordnet, steht bei gruendung.de unter Altersvorsorgedepot für Selbstständige.

Nicht selbst gefördert werden freiwillig Versicherte ohne eines dieser Merkmale, Minijobber mit Befreiung und Bezieher einer vollen Altersrente, die keines dieser Merkmale erfüllen. Für Studenten hängt es am Nebenjob, für Rentner an der Art der Rente, siehe Altersvorsorgedepot für Rentner.

So kommen Sie an die Zulage

1. Vertrag abschließen. Ab Januar 2027 bei einem Anbieter mit zertifiziertem Altersvorsorgedepot. Welche Banken und Broker eins planen, zeigt der Altersvorsorgedepot-Vergleich.
2. Dauerzulageantrag stellen. Mit einer Vollmacht beantragt der Anbieter die Zulage jedes Jahr für Sie. Ohne Vollmacht stellen Sie den Antrag selbst, für jedes Jahr neu und spätestens bis zum Ende des zweiten Folgejahres.
3. Einwilligen, wo nötig. Beamte willigen bei ihrer Besoldungsstelle ein, angestellte Mitglieder eines Versorgungswerks dort, jeweils bis zum Ende des Jahres. Selbstständige geben ihre Steuererklärung ab.
4. Änderungen melden. Geburt eines Kindes, Heirat, Ende des Kindergelds, neuer Job: Sagen Sie es dem Anbieter, damit der Antrag stimmt.
5. Jahresbescheinigung prüfen. Die Zentrale Zulagenstelle prüft den Antrag und schreibt die Zulage Ihrem Vertrag gut. Die Bescheinigung des Anbieters zeigt, was angekommen ist.

Die Zulage für ein Jahr kommt also frühestens im Jahr danach. Was mit der Förderung passiert, wenn Sie vor der Rente an das Geld wollen, steht unter Altersvorsorgedepot kündigen. Was das Depot ist, was es kosten darf und wie es ausgezahlt wird, fasst der Überblick zum Altersvorsorgedepot zusammen.

Fazit

Wer förderberechtigt ist und das Geld erst im Ruhestand braucht, sollte mindestens so viel einzahlen, dass die volle Kinderzulage und die hohe erste Stufe der Grundzulage greifen. Stellen Sie gleich beim Abschluss den Dauerzulageantrag, dann kommt die Förderung ohne weiteren Aufwand.

Häufige Fragen zur Förderung des Altersvorsorgedepots

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