Altersvorsorgedepot für Ehepartner: Zulage ohne eigenen Job

Ist nur einer von Ihnen förderberechtigt, bekommt der andere trotzdem eine Zulage: mit eigenem Altersvorsorgedepot und mindestens 120 € Beitrag im Jahr bis zu 175 €. Wie viel genau, hängt nicht vom eigenen Beitrag ab, sondern vom Beitrag des berechtigten Partners. Zahlt er mindestens 350 € im Jahr ein, gibt es die vollen 175 €.

Eröffnen lässt sich ein Altersvorsorgedepot ab Januar 2027. Angekündigt haben es unter anderem diese Banken und Broker, ein normales Depot gibt es dort schon heute:

Scalable Free Broker

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0 € für Sparplanausführungen

Keine Mindesteinlage erforderlich

Einfache und schnelle Kontoeröffnung

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comdirect Depot

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Trotz relativ hoher Handelsgebühren, ist die Gebührenstruktur klar und transparent

Funktionen

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ING Direkt-Depot

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Handelbare Produkte: Aktien, Fonds, ETFs, Anleihen, Zertifikate, etc.

Transparente Gebühren: Keine versteckten Gebühren, alle Kosten sind klar auf der Website aufgeführt

Mobiles Handeln: Handeln über mobile Geräte ohne zusätzliche Softwareinstallation

Funktionen

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Smartbroker+

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Zinsen auf GirokontoguthabenDie Zinsen werden auf das Guthaben des Girokontos gezahlt, ein zusätzliches Tagesgeldkonto ist nicht erforderlich.

Trade Republic Depot

Depotführung p.a.

0 €

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Keine Depotführungsgebühren und Orderprovisionen

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Über 3.000 kostenlose Aktien-Sparpläne

Einfach zu bedienende App

Unkomplizierte Handhabung

Bindung an Lang & Schwarz Exchange

Funktionen

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Gebühren im Detail

Die Zulagen des berechtigten Partners rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner.

Wer über den Partner gefördert wird

Diese Förderung über den Partner heißt mittelbare Förderung. Es gibt sie nur für Ehepaare und eingetragene Lebenspartner, wenn alle diese Punkte erfüllt sind:

• Einer von Ihnen ist selbst förderberechtigt, etwa als Angestellter, als Beamter mit Einwilligung oder als Selbstständiger mit Steuererklärung.
• Sie leben nicht dauernd getrennt und wohnen beide in der EU oder im Europäischen Wirtschaftsraum.
• Der Partner ohne eigene Förderung hat einen eigenen Vertrag auf seinen Namen und zahlt dort mindestens 120 € im Jahr ein.
• Die Auszahlung aus diesem Vertrag hat noch nicht begonnen.

Für Paare ohne Trauschein gibt es diese Brücke nicht. Ab 2027 sind außerdem mehr Menschen selbst förderberechtigt, vor allem Selbstständige. Wer selbst berechtigt ist, bekommt die volle eigene Grundzulage statt höchstens 175 €.

Wie viel der Partner ohne eigene Förderung bekommt

Die Grundzulage wird nach dem Beitrag des berechtigten Partners berechnet, mit denselben 50 Cent je Euro, und bei 175 € gedeckelt. Den Bonus für unter 25-Jährige gibt es auf diesem Weg nicht.

Mit Kindern wird es mehr. Steht die Kinderzulage dem Partner ohne eigene Förderung zu, bei Ehepaaren bis Ende 2027 in der Regel der Mutter, richtet auch sie sich nach dem Beitrag des anderen. Ein Beispiel: Er arbeitet angestellt und zahlt 1.800 € im Jahr, sie ist mit zwei Schulkindern zu Hause und zahlt 120 €. Er bekommt 540 € Grundzulage. Sie bekommt 175 € Grundzulage und 600 € Kinderzulage. Zusammen sind das 1.315 € im Jahr auf 1.920 € eigenes Geld. In den ersten drei Jahren nach einer Geburt wäre sie über die Kindererziehungszeit selbst förderberechtigt. Dann richtet sich ihre Kinderzulage nach ihrem eigenen Beitrag, für die vollen 600 € müsste sie 300 € einzahlen. Wie die Kinderzulage verteilt wird, steht unter Kinderzulage.

Einen eigenen Steuerabzug hat der Partner ohne Förderung nicht. Bei Ehepaaren setzt aber der berechtigte Partner in seiner Steuererklärung die Beiträge beider an, bis 1.800 € plus 120 € und die Zulagen beider. Wie die Günstigerprüfung rechnet, steht unter Altersvorsorgedepot und Steuern.

Was Paare beachten müssen

• Riester-Vertrag des Partners: Behält der berechtigte Partner einen Riester-Vertrag mit den alten Regeln und eröffnet nur der andere ein Altersvorsorgedepot, bekommt der andere keine Zulage. Der berechtigte Partner entscheidet: Stellt er auf das neue Recht um, gilt es auch für seinen Partner. Mehr dazu unter Riester ins Altersvorsorgedepot.
• Beamte: Ist der berechtigte Partner Beamter, braucht er die Einwilligung bei seiner Besoldungsstelle. Ohne sie gibt es auch für den anderen nichts, siehe Altersvorsorgedepot für Beamte.
• Trennung: Leben Sie ein ganzes Kalenderjahr dauernd getrennt, gibt es für dieses Jahr keine Förderung über den Partner mehr. Das Depot bleibt bestehen.
• Wenn sich etwas ändert: Beginnt der Partner ohne Förderung einen rentenversicherungspflichtigen Job, ist er selbst berechtigt. Bezieht der berechtigte Partner eine volle Altersrente und erfüllt kein anderes Merkmal, fällt die Förderung für beide weg.
• Todesfall: Das geförderte Guthaben lässt sich ohne Rückzahlung der Förderung auf einen Vertrag des überlebenden Ehepartners übertragen, wenn Sie nicht getrennt gelebt haben und in der EU oder im Europäischen Wirtschaftsraum gewohnt haben.

Sind beide förderberechtigt, braucht jeder einen eigenen Vertrag und bekommt die vollen eigenen Zulagen. Die Kinderzulage gibt es je Kind trotzdem nur einmal. Was die Förderung insgesamt ausmacht, steht unter Förderung des Altersvorsorgedepots.

Fazit

Für Paare mit nur einem Verdiener lohnt sich ein zweites Depot schon mit dem Mindestbeitrag, wenn der berechtigte Partner selbst genug einzahlt. Eröffnen Sie beide Verträge zugleich und klären Sie vorher, ob ein alter Riester-Vertrag im Haushalt das Ganze blockiert.

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot für Ehepartner

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