Unsere Dienstleistungen auf depotkonto.de finanzieren wir durch Partnerprogramme mit verschiedenen Anbietern von Wertpapierdepots.
Wenn Sie als Nutzer über unsere Seite den Antrag auf die Eröffnung eines Depotkontos stellen, Ihr Antrag genehmigt wird und Sie das Angebot tatsächlich in Anspruch nehmen, erhalten wir dafür von einigen Anbietern eine Provision.
Auf unsere Produktbewertungen und Empfehlungen nehmen die Anbieter von Depotkonten jedoch weder durch Provisionen noch auf andere Weise Einfluss. Auch der Preis, den Sie für ein Angebot bezahlen, erhöht sich durch solche Provisionen nicht – sie werden vollständig durch den Anbieter der Leistung getragen.
Die Depotkonten, die wir Ihnen präsentieren, wählen wir ausschließlich aufgrund ihrer Qualität und ihrer Leistungsprofile aus. Mehr dazu finden Sie hier: Redaktionskodex
Altersvorsorgedepot oder Sparplan: wann sich was lohnt
Geschrieben von
Janine El-Saghir
Finanzanalystin & Wirtschaftsredakteurin
Dr. Janine El-Saghir ist eine erfahrene Finanzanalystin und Wirtschaftsredakteurin, die sich darauf spezialisiert hat, komplexe Finanzthemen für Anleger verständlich aufzubereiten. Mit über 16 Jahren Erfahrung...
Geprüft von
Erkan Boga
Gründer & Geschäftsführer
Erkan Boga ist Gründer der qmedia GmbH und die treibende Kraft hinter depotkonto.de. Als Unternehmer mit über 30 Jahren Erfahrung im digitalen Sektor verbindet er...
Bearbeitet von
Sabine Zimmermann
Finanzredakteurin & Expertin für Geldanlage
Transparent investieren: Komplexe Finanzmärkte einfach und nutzernah erklärt.
Kurz gesagt: Wer bis zur Rente nicht an das Geld muss und einen günstigen Anbieter findet, fährt mit dem Altersvorsorgedepot besser, mit Kindern deutlich. Diese Anbieter haben eins angekündigt, eröffnen lässt es sich frühestens ab Januar 2027.
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 0,99 € |
- min. 2 Trades im Quartal, oder
- mit Wertpapiersparplan (mind. eine Ausführung pro Quartal), oder
- mit Girokonto
| Handelsplatz: | Xetra |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Mindestpreis: | 9,90 € |
| Höchstpreis: | 59,90 € |
| Hinweis: | |
| Handelsplatzentgelt 0,0025 %, mind. 2,50 € | |
| Handelsplatz: | Tradegate Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Höchstpreis: | 69,90 € |
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | |
| ab 500 €: | |
| bis 499,99 €: 1 € | |
| Handelsplatz: | Lange & Schwarz Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 1 € |
Anmerkung
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
- Kosten zuerst: Bei 0,2 % im Jahr bringt das Altersvorsorgedepot im Beispiel 56 € mehr Rente im Monat als der ETF-Sparplan, bei 0,5 % nicht einmal einen Euro.
- Kinder und Einkommen: Mit zwei Kindern oder höherem Einkommen liegt es klar vorn, mit kleinem Einkommen ohne Kinder nur bei niedrigen Kosten.
- Bindung: Das Geld bleibt bis zur Rente im Depot. Wer vorher entnimmt, zahlt die Förderung zurück.
Die Antwort in Zahlen
Wir haben beide Wege mit der Logik unseres Altersvorsorgedepot-Rechners gerechnet. Ausgangsfall: 150 € im Monat ab 35, Rente mit 67, Auszahlung bis 85, 6 % Rendite vor Kosten, in der Auszahlung 3 %, 45.000 € brutto, ledig, 24.000 € übriges Einkommen im Ruhestand. Die Steuererstattung fließt jeweils zurück ins Altersvorsorgedepot, der ETF-Sparplan kostet 0,2 % im Jahr.
| Fall | Altersvorsorgedepot, 0,2 % Kosten (Rechner-Vorgabe) | Altersvorsorgedepot, 0,5 % Kosten | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|
| Ausgangsfall | 971 € | 916 € | 915 € |
| zwei Kinder mit Kindergeld | 1.064 € | 1.002 € | 915 € |
| Start mit 25 | 1.808 € | 1.671 € | 1.682 € |
| Start mit 50 | 311 € | 302 € | 306 € |
| 30.000 € brutto | 926 € | 874 € | 915 € |
| 70.000 € brutto | 1.044 € | 986 € | 915 € |
| Steuererstattung ausgegeben | 902 € | 851 € | 915 € |
| nur 10 € im Monat | 72 € | 67 € | 65 € |
| Eigene Rechnung mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner von depotkonto.de: Regeln ab 2027, Steuertarif 2026, ohne Kirchensteuer, ohne Kranken- und Pflegebeiträge, nominal. Kinder geboren 2020 und 2023. Rendite und Kosten sind Annahmen. | |||
Das Muster ist klar: Mit einem günstigen Anbieter liegt das Altersvorsorgedepot in fast jedem Fall vorn. Bei 0,5 % Kosten schmilzt der Vorsprung meist auf wenige Euro oder dreht sich um, außer mit Kindern oder hohem Einkommen. Mit Kindern liegt das Altersvorsorgedepot in beiden Kostenstufen klar vorn.
Rechenbeispiel, keine Anlage- oder Steuerberatung. Ihre Zahlen rechnen Sie im Altersvorsorgedepot-Rechner selbst.
Warum mehr Kapital nicht automatisch mehr Rente heißt
Im Ausgangsfall liegen mit 67 im Altersvorsorgedepot 228.173 €, im ETF-Depot 164.020 €, gut 64.000 € mehr. Bei der Rente ist der Vorsprung viel kleiner, als das Kapital vermuten lässt. Der Grund ist die Steuer.
- Altersvorsorgedepot: Solange Sie sparen, zahlen Sie keine Steuer. Dafür versteuern Sie jede Auszahlung aus geförderten Beiträgen voll mit Ihrem persönlichen Steuersatz – auf Ihre übrige Rente obendrauf.
- ETF-Sparplan: Steuer fällt schon beim Sparen an, über die jährliche Vorabpauschale und auf Ausschüttungen. Beim Verkauf zahlen Sie 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag, aber nur auf den Gewinn. Bei Aktien-ETFs bleiben 30 % davon steuerfrei, und Erträge bis 1.000 € im Jahr sind frei.
Die Förderung gleicht den Steuernachteil im Alter aus – aber nur, wenn die Kosten sie nicht vorher auffressen. Wie die Besteuerung im Detail läuft, steht unter Altersvorsorgedepot und Steuern.
Wann das Altersvorsorgedepot vorn liegt
- Sie finden einen günstigen Anbieter. Trade Republic, Scalable Capital und Smartbroker+ haben Depots ohne Depot- und Sparplangebühr angekündigt, Scalable und Smartbroker+ wollen zudem Fondskosten erstatten, zeitlich oder auf ausgewählte ETFs begrenzt. Der Altersvorsorgedepot-Vergleich zeigt, wer was verlangt.
- Sie haben Kinder. Je Kind mit Kindergeld bis zu 300 € Zulage im Jahr – voll schon ab 300 € eigenem Beitrag.
- Ihr Steuersatz ist heute hoch. Dann erstattet das Finanzamt zusätzlich zur Zulage.
- Sie zahlen die Erstattung wieder ein. Wer sie ausgibt, verliert im Beispiel den ganzen Vorsprung.
- Sie fangen früh an. Über die lange Laufzeit zahlt sich ein günstiges Depot besonders aus, mit 25 im Beispiel 126 € mehr Rente im Monat. Unter 25 gibt es einmalig 200 € dazu.
Wer bisher einen Riester-Vertrag hat, kann das Guthaben übertragen, ohne die Förderung zu verlieren. Was dabei zu bedenken ist: Riester ins Altersvorsorgedepot.
Wann der ETF-Sparplan besser passt
- Sie brauchen das Geld vielleicht vorher. Aus dem Altersvorsorgedepot fließt frühestens mit 65 Geld, oder ab einer früheren gesetzlichen Altersrente. Wer vorher entnimmt, zahlt Zulagen und Steuervorteil zurück. Nur für die eigene Wohnung gibt es eine Ausnahme, wenn der Vertrag sie vorsieht. Einen ETF-Sparplan verkaufen Sie jederzeit.
- Sie wollen das Geld vererben. Was im Altersvorsorgedepot übrig bleibt, geht zwar an die Erben, die Förderung muss aber zurück – außer es wird auf einen Vertrag des Ehepartners übertragen.
- Sie ziehen im Alter weg. Ein Wohnsitz außerhalb von EU und EWR während der Auszahlung kostet ebenfalls die Förderung.
- Ihr Anbieter ist teuer. Ab etwa 0,5 % Kosten im Jahr bleibt ohne Kinder und bei mittlerem Einkommen kaum ein Vorteil, mit 1,0 % liegt der ETF-Sparplan vorn.
Für den ETF-Sparplan reicht ein Depot ohne Ausführungsgebühr für Sparpläne. Diese Broker bieten ETF-Sparpläne an:
| ETF-Sparpläne | |
| ETF-Sparpläne | 2.800 |
| ETF-Sparpläne für 0 € | 2.800 |
| Konditionen & Kosten | |
| Konto- & Depotführungsentgelt | 0 € p.a. |
| Sparplan-Ausführung | Kostenfrei |
| Einmalkauf (manuell) | 1 € Über Lange & Schwarz Exchange. |
| Guthabenverzinsung | 2,5 % Koppelt an
EZB-Einlagenzins (2,5 % seit 16.09.2026) |
| Weitere Sparpläne | |
| Aktien-Sparpläne | 3.760 |
| Kryptofähige Sparpläne | |
| Sparplan-Mechanik & Flexibilität | |
| Mindestsparrate | 1 € |
| Unterstützte Sparfrequenzen | wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich |
| Ausführungstage im Monat | 2. / 9. / 16. / 23. |
| Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug) | |
| Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz) | |
| Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren. | |
| Wiederanlage Aktiendividenden | |
| Depot & Steuer | |
| Gemeinschaftsdepot | |
| Kinderdepot | |
| Virtuelle Unterkonten | |
| Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung. | |
| Bewertung | |
Ausführungskosten |
|
ETF-Auswahl |
|
Komfort & Sparplan |
|
Sicherheit & Steuer |
|
| ETF-Sparpläne | |
| ETF-Sparpläne | 1.200 |
| ETF-Sparpläne für 0 € | 1.200 |
| Konditionen & Kosten | |
| Konto- & Depotführungsentgelt | 0 € p.a. |
| Sparplan-Ausführung | Kostenfrei |
| Einmalkauf (manuell) | 4,90 € + 0,25 % Über Tradegate Exchange. Höchstpreis 69,90 €. |
| Guthabenverzinsung | Nein |
| Weitere Sparpläne | |
| Aktien-Sparpläne | 524 |
| Kryptofähige Sparpläne | |
| Sparplan-Mechanik & Flexibilität | |
| Mindestsparrate | 0 € |
| Unterstützte Sparfrequenzen | monatlich, zweimonatlich, quartalsweise |
| Ausführungstage im Monat | 1. / 7. / 15. / 23. |
| Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug) | |
| Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz) | bis 10 % p.a. |
| Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren. | |
| Wiederanlage Aktiendividenden | |
| Depot & Steuer | |
| Gemeinschaftsdepot | |
| Kinderdepot | |
| Virtuelle Unterkonten | |
| Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung. | |
| Bewertung | |
Ausführungskosten |
|
ETF-Auswahl |
|
Komfort & Sparplan |
|
Sicherheit & Steuer |
|
| ETF-Sparpläne | |
| ETF-Sparpläne | 1.850 |
| ETF-Sparpläne für 0 € | 1.850 |
| Konditionen & Kosten | |
| Konto- & Depotführungsentgelt | 0 € p.a. |
| Sparplan-Ausführung | Kostenfrei |
| Einmalkauf (manuell) | Über Gettex. ab 500 €: , bis 499,99 €: 1 €. |
| Guthabenverzinsung | Nein |
| Weitere Sparpläne | |
| Aktien-Sparpläne | 8.000 |
| Kryptofähige Sparpläne | |
| Sparplan-Mechanik & Flexibilität | |
| Mindestsparrate | 0 € |
| Unterstützte Sparfrequenzen | wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise |
| Ausführungstage im Monat | 6. / 14. / 21. |
| Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug) | |
| Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz) | |
| Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren. | |
| Wiederanlage Aktiendividenden | |
| Depot & Steuer | |
| Gemeinschaftsdepot | |
| Kinderdepot | |
| Virtuelle Unterkonten | |
| Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung. | |
| Verwahrstelle (depotführende Bank) | Baader Bank AG |
| Bewertung | |
Ausführungskosten |
|
ETF-Auswahl |
|
Komfort & Sparplan |
|
Sicherheit & Steuer |
|
| ETF-Sparpläne | |
| ETF-Sparpläne | 1.600 |
| ETF-Sparpläne für 0 € | 1.600 |
| Konditionen & Kosten | |
| Konto- & Depotführungsentgelt | 0 € p.a. |
| Sparplan-Ausführung | Kostenfrei |
| Einmalkauf (manuell) | 3,95 € + 0,08 % Über Frankfurt. ab 5.001 Order p.a.: 3,95 € + 0,08 %, von 4.001 bis 5.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,1 %, von 3.001 bis 4.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,12 %, von 2.001 bis 3.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,15 %, von 1.001 bis 2.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,18 %, von 501 bis 1.000 Order p.a.: 3,95 € + 0,22 %, von 26 bis 500 Order p.a.: 3,95 € + 0,25 %, von 1 bis 25 Order p.a.: 4,95 € + 0,25 %. Höchstpreis 29 €. Handelsplatzentgelt:Tradegate Exchange: 0,95 €, XETRA: 1,95 € + Transaktionsentgelt, Börse Stuttgart 2,95 € + Transaktionsentgelt, Sonstige Inlandsbörsen: 2,95 € + Maklercourtage / Transaktionsentgelt/Handelsentgelt |
| Guthabenverzinsung | Nein |
| Weitere Sparpläne | |
| Aktien-Sparpläne | 4.224 |
| Kryptofähige Sparpläne | |
| Sparplan-Mechanik & Flexibilität | |
| Mindestsparrate | 0 € |
| Unterstützte Sparfrequenzen | monatlich, zweimonatlich, quartalsweise, halbjährlich |
| Ausführungstage im Monat | 1. / 7. / 15. / 23. |
| Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug) | |
| Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz) | 2,5 % bis 10 % p.a. |
| Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren. | |
| Wiederanlage Aktiendividenden | |
| Depot & Steuer | |
| Gemeinschaftsdepot | |
| Kinderdepot | |
| Virtuelle Unterkonten | |
| Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung. | |
| Verwahrstelle (depotführende Bank) | BNP Paribas S.A. |
| Bewertung | |
Ausführungskosten |
|
ETF-Auswahl |
|
Komfort & Sparplan |
|
Sicherheit & Steuer |
|
| ETF-Sparpläne | |
| ETF-Sparpläne | 3.000 |
| ETF-Sparpläne für 0 € | 2.324 |
| Konditionen & Kosten | |
| Konto- & Depotführungsentgelt | 0 € p.a. |
| Sparplan-Ausführung | Kostenfrei |
| Einmalkauf (manuell) | Über Gettex. ab 500 €: , bis 500 €: 0,95 €. Ab 500 € Ordervolumen entfällt die Grundgebühr von 1 €. |
| Guthabenverzinsung | 1,75 % Mindesteinlage beträgt 5.000 €. Guthaben unter 5.000 € und über 1.000.000 € werden nicht verzinst. |
| Weitere Sparpläne | |
| Aktien-Sparpläne | 8.046 |
| Kryptofähige Sparpläne | |
| Sparplan-Mechanik & Flexibilität | |
| Mindestsparrate | 0 € |
| Unterstützte Sparfrequenzen | wöchentlich, 14-tägig, monatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich |
| Ausführungstage im Monat | 5. / 10. / 15. / 22. / 28. |
| Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug) | |
| Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz) | |
| Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren. | |
| Wiederanlage Aktiendividenden | |
| Depot & Steuer | |
| Gemeinschaftsdepot | |
| Kinderdepot | |
| Virtuelle Unterkonten | |
| Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung. | |
| Verwahrstelle (depotführende Bank) | Baader Bank AG |
| Bewertung | |
Ausführungskosten |
|
ETF-Auswahl |
|
Komfort & Sparplan |
|
Sicherheit & Steuer |
|
| ETF-Sparpläne | |
| ETF-Sparpläne | 2.800 |
| ETF-Sparpläne für 0 € | 2.800 |
| Konditionen & Kosten | |
| Konto- & Depotführungsentgelt | 0 € p.a. |
| Sparplan-Ausführung | Kostenlos ab 250 €, darunter 0,99 € |
| Einmalkauf (manuell) | 0,99 € Über Gettex. |
| Guthabenverzinsung | Nein Zinsen über ein separates Tagesgeldkonto. |
| Weitere Sparpläne | |
| Aktien-Sparpläne | 4.500 |
| Kryptofähige Sparpläne | |
| Sparplan-Mechanik & Flexibilität | |
| Mindestsparrate | 1 € |
| Unterstützte Sparfrequenzen | monatlich, zweimonatlich, quartalsweise, halbjährlich, jährlich |
| Ausführungstage im Monat | 01. / 02. / 04. / 07. / 10. / 13. / 16. / 19. / 22. / 25. |
| Fremdbank-Lastschrift (Direkteinzug) | |
| Dynamik für Sparrate (Inflationsschutz) | 2 %, 3 % oder 5 % p.a. |
| Wiederanlage ETF-Ausschüttungen (DRIP) Bei ausschüttenden ETFs reinvestiert dieser Broker Ihre Dividenden automatisch und gebührenfrei zurück in denselben ETF, damit Sie optimal vom Zinseszins-Effekt profitieren. | |
| Wiederanlage Aktiendividenden | |
| Depot & Steuer | |
| Gemeinschaftsdepot | |
| Kinderdepot | |
| Virtuelle Unterkonten | |
| Kapitalertragsteuer-Automatik Dieser Broker führt alle anfallenden Steuern (Abgeltungsteuer, Solidaritätszuschlag) automatisch direkt an das deutsche Finanzamt ab. Sie erhalten eine jährliche Steuerbescheinigung. | |
| Verwahrstelle (depotführende Bank) | Baader Bank AG |
| Bewertung | |
Ausführungskosten |
|
ETF-Auswahl |
|
Komfort & Sparplan |
|
Sicherheit & Steuer |
|
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
Wie ein Sparplan funktioniert und welcher ETF passt, steht unter ETF-Sparplan. Was einzelne Broker verlangen, zeigt der ETF-Broker-Vergleich.
Beides kombinieren: 150 € ins Altersvorsorgedepot, den Rest in den Sparplan
Gefördert werden höchstens 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr, also 150 € im Monat. Wer mehr sparen kann, muss den Rest nicht ins Altersvorsorgedepot stecken. Für 300 € im Monat haben wir drei Wege gerechnet:
| Aufteilung | Altersvorsorgedepot 0,2 % | Altersvorsorgedepot 0,5 % |
|---|---|---|
| alles in den ETF-Sparplan | 1.777 € | |
| alles ins Altersvorsorgedepot | 1.848 € | 1.745 € |
| 150 € ins Altersvorsorgedepot, 150 € in den ETF-Sparplan | 1.886 € | 1.831 € |
| Eigene Rechnung, Annahmen wie oben. ETF-Sparplan mit 0,2 % Kosten. | ||
Die Aufteilung gewinnt in beiden Kostenstufen. Sie holt die volle Förderung und lässt den Teil darüber flexibel im normalen Depot. Ein Notgroschen gehört in keins von beiden, sondern aufs Tagesgeld.
Fazit
Wer bis zur Rente nicht an das Geld muss, nimmt die Förderung mit: 150 € im Monat in ein günstiges Altersvorsorgedepot, mehr in einen ETF-Sparplan. Ohne Kinder und mit teurem Anbieter bleibt der ETF-Sparplan allein die einfachere Wahl.
Häufige Fragen: Altersvorsorgedepot oder ETF-Sparplan
Nein. Wertpapiere aus einem normalen Depot lassen sich nicht in ein Altersvorsorgedepot buchen. Sie können aber ab 2027 jederzeit zusätzlich ein Altersvorsorgedepot eröffnen, solange Sie förderberechtigt sind, und den Sparplan daneben weiterlaufen lassen.
Die Förderung bekommen Sie genauso, der Vorteil bei der Rente ist wegen der kurzen Laufzeit aber klein: Im Beispiel liegt das Altersvorsorgedepot mit günstigem Anbieter nur wenige Euro im Monat vorn, mit 0,5 % Kosten knapp dahinter. Rechnen Sie Ihren Fall mit Kindern und Einkommen im Rechner durch.
Bis 150 € im Monat gibt es Förderung, ein Vertrag nimmt bis zu 6.840 € im Jahr auf. Den Teil über 150 € legen Sie in der Rechnung oben besser in einen ETF-Sparplan: Dort bleibt er flexibel, und die Aufteilung bringt mehr Rente als alles in einem der beiden Depots.
Für die Zulagen nicht, sie fließen direkt ins Depot – das gilt für Angestellte und Beamte. Selbstständige müssen für die Förderung ohnehin eine Steuererklärung abgeben. Die zusätzliche Erstattung bekommen Sie nur, wenn Sie die Beiträge in der Steuererklärung als Sonderausgaben angeben. In der Rechnung oben ist sie wieder eingezahlt. Wer sie ausgibt, verliert im Beispiel den ganzen Vorsprung.
Quellen und Rechtsgrundlagen (Stand: 08.11.2026)
- Gesetz zur Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge (Altersvorsorgereformgesetz) vom 26.05.2026, BGBl. 2026 I Nr. 156 vom 29.05.2026: Art. 2 (§ 10a Abs. 1, §§ 84–86, § 93 EStG n. F. – Sonderausgabenabzug, Grund- und Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus, Rückzahlung der Förderung bei früher Entnahme, Vererbung und Wohnsitz außerhalb von EU und EWR), Art. 6 (§ 1 Abs. 1 und 1b AltZertG n. F. – Auszahlungsbeginn, Einzahlungshöchstbetrag, Altersvorsorgedepot), abgerufen am 02.10.2026
- Bundesministerium der Finanzen: FAQ zur Reform der privaten Altersvorsorge, Stand 05.05.2026 (Zulagen ohne Steuererklärung, Günstigerprüfung, Besteuerung, Vererben, Ruhestand außerhalb der EU, frühe Entnahme, Riester-Übertrag, Übertrag von ETFs), abgerufen am 21.10.2026
- Einkommensteuergesetz: § 22 Nr. 5 EStG (Besteuerung der Leistungen aus Altersvorsorgeverträgen), § 20 EStG (Sparer-Pauschbetrag) und § 32d EStG (Abgeltungsteuer), abgerufen am 02. und 21.10.2026
- Investmentsteuergesetz: § 18 InvStG (Vorabpauschale) und § 20 InvStG (Teilfreistellung für Aktienfonds 30 %), abgerufen am 21. und 22.10.2026
- Anbieter: Produktseiten von Trade Republic, Scalable Capital und Smartbroker+ zum Altersvorsorgedepot (Depot- und Sparplangebühren, Erstattung von Fondskosten), abgerufen am 21.10. und 08.11.2026
Alle Renten- und Kapitalwerte sind eine eigene Modellrechnung mit dem Altersvorsorgedepot-Rechner von depotkonto.de (08.11.2026). Depotkarten: Anbieter und unsere eigene Produktdatenbank, abgerufen am 08.11.2026.
