Unsere Dienstleistungen auf depotkonto.de finanzieren wir durch Partnerprogramme mit verschiedenen Anbietern von Wertpapierdepots.
Wenn Sie als Nutzer über unsere Seite den Antrag auf die Eröffnung eines Depotkontos stellen, Ihr Antrag genehmigt wird und Sie das Angebot tatsächlich in Anspruch nehmen, erhalten wir dafür von einigen Anbietern eine Provision.
Auf unsere Produktbewertungen und Empfehlungen nehmen die Anbieter von Depotkonten jedoch weder durch Provisionen noch auf andere Weise Einfluss. Auch der Preis, den Sie für ein Angebot bezahlen, erhöht sich durch solche Provisionen nicht – sie werden vollständig durch den Anbieter der Leistung getragen.
Die Depotkonten, die wir Ihnen präsentieren, wählen wir ausschließlich aufgrund ihrer Qualität und ihrer Leistungsprofile aus. Mehr dazu finden Sie hier: Redaktionskodex
Rentner: Wer im Alter noch Zulagen bekommt
Geschrieben von
Janine El-Saghir
Finanzanalystin & Wirtschaftsredakteurin
Dr. Janine El-Saghir ist eine erfahrene Finanzanalystin und Wirtschaftsredakteurin, die sich darauf spezialisiert hat, komplexe Finanzthemen für Anleger verständlich aufzubereiten. Mit über 16 Jahren Erfahrung...
Geprüft von
Erkan Boga
Gründer & Geschäftsführer
Erkan Boga ist Gründer der qmedia GmbH und die treibende Kraft hinter depotkonto.de. Als Unternehmer mit über 30 Jahren Erfahrung im digitalen Sektor verbindet er...
Bearbeitet von
Sabine Zimmermann
Finanzredakteurin & Expertin für Geldanlage
Transparent investieren: Komplexe Finanzmärkte einfach und nutzernah erklärt.
Wer eine volle Altersrente bezieht, bekommt für neue Beiträge ins Altersvorsorgedepot in der Regel keine Zulage mehr. Gefördert werden im Rentenalter nur noch bestimmte Gruppen: Selbstständige bis zum 67. Geburtstag, Bezieher einer Erwerbsminderungsrente bis 67, Rentner mit rentenversicherungspflichtigem Job und Ehepartner von Förderberechtigten. Weil die Auszahlung spätestens mit 70 beginnen muss, lohnt sich ein später Einstieg nur in den letzten Berufsjahren.
Eröffnen lässt sich ein Altersvorsorgedepot ab Januar 2027. Angekündigt haben es unter anderem diese Banken und Broker, ein normales Depot gibt es dort schon heute:
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | 0,99 € |
- min. 2 Trades im Quartal, oder
- mit Wertpapiersparplan (mind. eine Ausführung pro Quartal), oder
- mit Girokonto
| Handelsplatz: | Xetra |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Mindestpreis: | 9,90 € |
| Höchstpreis: | 59,90 € |
| Hinweis: | |
| Handelsplatzentgelt 0,0025 %, mind. 2,50 € | |
| Handelsplatz: | Tradegate Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 4,90 € + 0,25 % |
| Höchstpreis: | 69,90 € |
| Handelsplatz: | Gettex |
|---|---|
| Orderpreis: | |
| ab 500 €: | |
| bis 499,99 €: 1 € | |
| Handelsplatz: | Lange & Schwarz Exchange |
|---|---|
| Orderpreis: | 1 € |
Anmerkung
Werbehinweis: Anbieter-Links in dieser Übersicht sind Werbelinks (Affiliate-Links) — für Abschlüsse darüber erhalten wir eine Provision vom Anbieter.
Ob sich die letzten Jahre vor der Rente noch lohnen, rechnet der Altersvorsorgedepot-Rechner.
Wer im Rentenalter noch gefördert wird
| Lebenslage | selbst gefördert? |
|---|---|
| volle Altersrente, ohne versicherungspflichtigen Job | nein |
| Teilrente und rentenversicherungspflichtiger Job | ja, Sie bleiben pflichtversichert |
| volle Altersrente und Job, Verzicht auf die Versicherungsfreiheit | ja, Sie sind wieder pflichtversichert |
| volle Erwerbsminderungsrente, vorher pflichtversichert | ja, bis zum 67. Geburtstag |
| selbstständig mit Steuererklärung | ja, bis zum 67. Geburtstag |
| Pension wegen des Alters | nein, außer mit einem Job, in dem Sie auf die Versicherungsfreiheit verzichtet haben |
| Ehepartner eines Förderberechtigten | ja, über den Partner, solange die eigene Auszahlung noch nicht begonnen hat |
| Quellen: Altersvorsorgereformgesetz, Bundesfinanzministerium, Zentrale Zulagenstelle, Sozialgesetzbuch VI. | |
Wer nach Erreichen der Regelaltersgrenze eine volle Altersrente bezieht und weiterarbeitet, ist in der Rentenversicherung zunächst versicherungsfrei. Durch eine Erklärung gegenüber dem Arbeitgeber können Sie darauf verzichten und zahlen dann wieder Pflichtbeiträge. Damit sind Sie auch wieder förderberechtigt: Ausgeschlossen sind nur Bezieher einer vollen Altersrente, die keines der übrigen Merkmale erfüllen. Der Verzicht gilt nur für die Zukunft und bindet Sie für die Dauer dieser Beschäftigung.
Ist Ihr Ehepartner noch förderberechtigt, etwa weil er jünger ist und arbeitet, bekommen Sie mit eigenem Vertrag und 120 € Beitrag bis zu 175 € Grundzulage im Jahr. Einzelheiten unter Altersvorsorgedepot für Ehepartner.
Später Einstieg: was die letzten Jahre bringen
Einzahlen können Sie bis zum Beginn der Auszahlung, und die muss spätestens mit 70 starten. Frühestens geht es mit 65 oder mit dem Beginn Ihrer gesetzlichen Altersrente, wenn die früher kommt. Für einen Einstieg mit Anfang 60 bleiben also nur wenige Beitragsjahre.
Ein Beispiel: Eine Angestellte ohne Kinder zahlt mit 62 drei Jahre lang 150 € im Monat ein, bis 65. Sie zahlt 5.400 € ein und bekommt 1.620 € Zulagen. Ohne Erträge ergibt das im Auszahlplan bis 85 rund 29 € im Monat. Das liegt unter der Grenze für eine Kleinbetragsrente. Sieht der Vertrag das vor, bekommt sie das Kapital deshalb auf einmal, ohne die Förderung zurückzuzahlen. Steuerpflichtig ist die Zahlung trotzdem. Wie die Abfindung funktioniert, steht unter Auszahlung des Altersvorsorgedepots.
Wer gut verdient, holt in diesen Jahren zusätzlich einen Steuervorteil, siehe Altersvorsorgedepot und Steuern. Gegen einen späten Einstieg spricht vor allem die kurze Zeit: Kosten fallen stärker ins Gewicht, und ein Kursrückgang kurz vor der Auszahlung lässt sich kaum mehr aufholen.
Wenn keine Förderung mehr möglich ist
Ohne Zulage fehlt dem Altersvorsorgedepot sein wichtigster Vorteil, das Geld bleibt aber bis zur Auszahlung gebunden. Rentner, die Geld anlegen und nach und nach entnehmen wollen, sind mit einem normalen Depot flexibler: Sie kommen jederzeit an das Geld, und bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr bleiben Erträge steuerfrei. Wie lange ein Betrag bei regelmäßiger Entnahme reicht, rechnet der Entnahmeplan-Rechner, günstige Depots zeigt der ETF-Broker-Vergleich.
Fazit
Für Menschen kurz vor der Rente lohnt sich das Altersvorsorgedepot vor allem, solange sie noch förderberechtigt sind oder über einen arbeitenden Ehepartner gefördert werden. Wer die volle Altersrente bezieht und nicht mehr versicherungspflichtig arbeitet, legt neues Geld besser in ein normales Depot.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot für Rentner
Ja, solange die Auszahlung spätestens mit 70 beginnen kann. Ohne Förderberechtigung bekommen Sie aber keine Zulagen, und das Geld ist bis zur Auszahlung gebunden. Dann ist ein normales Depot meist die bessere Wahl.
Ja, bis zum 67. Geburtstag, wenn Sie Einkünfte aus Ihrem Gewerbe oder Ihrer freiberuflichen Tätigkeit haben und für das Jahr eine Steuererklärung abgeben. Danach endet die Förderung für Selbstständige.
Ja, wenn er selbst förderberechtigt ist, Sie nicht getrennt leben, Sie einen eigenen Vertrag haben, mindestens 120 € im Jahr einzahlen und die Auszahlung aus Ihrem Vertrag noch nicht begonnen hat. Die Grundzulage richtet sich nach seinem Beitrag und beträgt höchstens 175 €, die volle Höhe gibt es ab 350 € im Jahr. Hat er noch einen Riester-Vertrag nach altem Recht, gibt es für Sie keine Zulage.
Ja, mit einer vollen Erwerbsminderungsrente bis zum 67. Geburtstag, wenn Sie direkt vorher förderberechtigt waren, etwa als Angestellter.
Ja. Beginnt Ihre gesetzliche Altersrente vor dem 65. Geburtstag, darf auch die Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot früher beginnen. Maßgeblich ist, was Sie mit dem Anbieter vereinbaren.
Quellen und Rechtsgrundlagen (Stand: 08.11.2026)
- Altersvorsorgereformgesetz vom 26.05.2026, BGBl. 2026 I Nr. 156: Art. 1 (§ 93 Abs. 3 EStG – Kleinbetragsrente), Art. 2 (§ 10a Abs. 1, § 79, § 84 EStG n. F. – Selbstständige unter 67, Ehegatten, Zulagen), Art. 6 (§ 1 Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 und 4 AltZertG n. F. – Beginn der Auszahlung 65 bis 70, Auszahlplan), abgerufen am 02.10.2026
- Bundesministerium der Finanzen: Fragen und Antworten zur Reform der geförderten privaten Altersvorsorge, Stand 04.11.2026 (Bezieher einer Vollrente wegen Alters nicht förderberechtigt, Erwerbsminderungsrente, früherer Auszahlungsbeginn), abgerufen am 08.11.2026; Steuerliche Förderung der privaten Altersvorsorge, Amtliches Einkommensteuer-Handbuch 2024, Anhang 1a I (Vollrentner ohne Verzicht auf die Versicherungsfreiheit), abgerufen am 08.11.2026
- Sozialgesetzbuch VI: § 5 Abs. 4 SGB VI (Versicherungsfreiheit bei Vollrente nach der Regelaltersgrenze, Verzicht), abgerufen am 08.11.2026; Einkommensteuergesetz: § 10a EStG (Erwerbsminderungsrente bis 67) und § 79 EStG (Ehegatten), abgerufen am 02.10.2026
- Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen: Staatliche Förderung für Sie (Frührentner bis zum 67. Geburtstag), abgerufen am 08.11.2026
- Sparer-Pauschbetrag und Bezugsgröße aus unserer eigenen Datenbank nach Einkommensteuergesetz und Sozialversicherungs-Bezugsgrößenverordnung 2026, abgerufen am 08.11.2026
