Riester ins Altersvorsorgedepot: wechseln oder behalten?

Ein Riester-Vertrag läuft ab 2027 mit seinen alten Regeln weiter, niemand muss ihn kündigen. Sie können ihn behalten, nur die Förderung auf das neue Recht umstellen oder das Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen, ohne die bisherigen Zulagen zurückzuzahlen. Für die meisten Sparer bringt das neue Recht mehr Zulage. Eltern mit kleinem Einkommen sind die Ausnahme: Mit zwei Kindern und weniger als rund 20.900 € Vorjahreseinkommen reichen im Riester-Vertrag schon 60 € im Jahr für die vollen Zulagen.

Eröffnen lässt sich ein Altersvorsorgedepot ab Januar 2027. Angekündigt haben es unter anderem diese Banken und Broker, ein normales Depot gibt es dort schon heute:

Scalable Free Broker

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

0,99 €

Guthabenzins

2,6 %

4,49 % auf Kredit

0 € für Sparplanausführungen

Keine Mindesteinlage erforderlich

Einfache und schnelle Kontoeröffnung

Keine zusätzlichen Kosten wie Depotgebühren oder Pauschalgebühren Dritter

Funktionen

Software & App

Zum Anbieter

Gebühren im Detail

comdirect Depot

Depotführung p.a.

23,40 €

Orderkosten

4,90 € + 0,25 %

Guthabenzins

0 %

Viele Handelbare Produkte: Aktien, ETFs, Forex, Fonds, Anleihen, Optionen, Futures, Kryptowährungen, etc.

Zugang zu verschiedenen deutschen, europäischen und Überseemärkten

Benutzerfreundliche mobile App für den Handel unterwegs

Trotz relativ hoher Handelsgebühren, ist die Gebührenstruktur klar und transparent

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

ING Direkt-Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

4,90 € + 0,25 %

Guthabenzins

2,5 %

Handelbare Produkte: Aktien, Fonds, ETFs, Anleihen, Zertifikate, etc.

Transparente Gebühren: Keine versteckten Gebühren, alle Kosten sind klar auf der Website aufgeführt

Mobiles Handeln: Handeln über mobile Geräte ohne zusätzliche Softwareinstallation

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Smartbroker+

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

Guthabenzins

1,75 %

6,88 % auf Kredit

Hohe Gebührentransparenz

Sehr schnelle Kontoeröffnung

Große Auswahl an Wertpapieren

Kein Demokonto

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Zinsen auf GirokontoguthabenDie Zinsen werden auf das Guthaben des Girokontos gezahlt, ein zusätzliches Tagesgeldkonto ist nicht erforderlich.

Trade Republic Depot

Depotführung p.a.

0 €

Orderkosten

1 €

Guthabenzins

2,5 %

Keine Depotführungsgebühren und Orderprovisionen

Über 2.770 kostenlose ETF-Sparpläne

Über 3.000 kostenlose Aktien-Sparpläne

Einfach zu bedienende App

Unkomplizierte Handhabung

Bindung an Lang & Schwarz Exchange

Funktionen

Software & App

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Gebühren im Detail

Was das neue Depot mit Ihrer Rate bringen würde, zeigt der Altersvorsorgedepot-Rechner.

Alt gegen neu: wer mehr Zulage bekommt

Bei Riester gibt es feste Zulagen, aber nur, wenn Sie den Mindestbeitrag zahlen: 4 % Ihres Vorjahreseinkommens, höchstens 2.100 €, davon abgezogen die Zulagen, mindestens aber 60 € im Jahr. Wer weniger zahlt, bekommt anteilig weniger. Im neuen Recht wächst die Zulage mit jedem Euro, ein Mindestbeitrag von 120 € genügt.

Die Faustregel daraus: Wer ohne Kinder oder mit mittlerem Einkommen den Riester-Mindestbeitrag zahlt, bekommt im neuen Recht deutlich mehr. Wer wenig verdient und Kinder hat, bekommt bei Riester die vollen Zulagen schon für einen sehr kleinen Beitrag. Mit 300 € Eigenbeitrag kommt die Familie aus der letzten Zeile im neuen Recht auf 750 €, zahlt dafür aber das Fünffache an eigenem Geld.

Dazu kommt die Garantie: Ein Riester-Vertrag sichert zum Rentenbeginn mindestens Ihre eingezahlten Beiträge zu. Ein Altersvorsorgedepot hat keine Garantie, dafür meist bessere Renditechancen.

Drei Wege für Ihren Riester-Vertrag

1. Weiterlaufen lassen. Der Vertrag behält Garantie, Kosten und die alte Förderung bis zum Beginn der Auszahlung. Sie müssen nichts tun. Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr.
2. Nur die Förderung umstellen. Mit einer Erklärung gegenüber dem Anbieter gilt für Ihren Vertrag das neue Zulagenrecht, Garantie und Kosten bleiben. Die Erklärung gilt für alle Ihre Riester-Verträge, ab dem Jahr, in dem sie beim Anbieter eingeht, und lässt sich nicht zurücknehmen. Die Zustimmung des Anbieters brauchen Sie nicht, er muss Sie aber vorher auf die Folgen hinweisen.
3. In ein Altersvorsorgedepot übertragen. Sie kündigen den Riester-Vertrag mit drei Monaten Frist zum Quartalsende, und das Guthaben zieht in das neue Depot um. Die bisherige Förderung bleibt Ihnen erhalten. Danach gilt das neue Recht, auch für alle anderen Riester-Verträge.

Ein vierter Weg ist eine Mischung: den Riester-Vertrag beitragsfrei stellen und daneben ein Altersvorsorgedepot eröffnen. Auch dann gilt ab dem neuen Vertrag das neue Recht für alle Verträge. Das neue Depot zählt zu den höchstens zwei Verträgen, die ab 2027 gefördert werden.

Was der Umzug kostet

Der Riester-Anbieter darf für die Übertragung höchstens 150 € berechnen. Der neue Anbieter darf auf das übertragene, schon geförderte Guthaben keine Abschluss- und Vertriebskosten ansetzen, nur eine einmalige Verwaltungspauschale von höchstens 150 €. Im Jahr des Umzugs wird das übertragene Geld nicht erneut gefördert, Ihre neuen Einzahlungen schon.

Teurer als die Gebühr kann der Verlust der Garantie sein, wenn die Kurse kurz vor dem Rentenbeginn fallen. Wie die Auszahlung im neuen Depot funktioniert, steht unter Auszahlung des Altersvorsorgedepots.

Vor der Entscheidung prüfen

• Zulagen vergleichen: Ihren Riester-Mindestbeitrag zeigt der Riester-Rechner der Deutschen Rentenversicherung, die neue Zulage der Altersvorsorgedepot-Rechner.
• Ehepartner einbeziehen: Ist Ihr Partner nur über Sie gefördert, wechselt er automatisch mit, wenn Sie ins neue Recht gehen. Umgekehrt bekommt er keine Zulage, wenn nur er ein neues Depot eröffnet und Sie Ihren Riester-Vertrag im alten Recht behalten. Mehr dazu unter Altersvorsorgedepot für Ehepartner.
• Restlaufzeit und Garantie: Je kürzer die Zeit bis zur Rente, desto mehr zählt die Garantie des alten Vertrags.
• Auszahlung: Einen Auszahlplan bis 85 statt einer lebenslangen Rente gibt es im alten Vertrag nur, wenn der Anbieter einer Vertragsänderung zustimmt. Im neuen Depot ist er vorgesehen.
• Kündigen ist kein Wechsel: Lassen Sie sich den Riester-Vertrag auszahlen, statt ihn zu übertragen, zahlen Sie die Förderung zurück. Mehr unter Altersvorsorgedepot kündigen.

Wer noch gar keinen Riester-Vertrag hat und die alten Regeln will, kann bis 31.12.2026 noch einen abschließen, sofern ein Anbieter ihn noch verkauft. Wie das neue Depot insgesamt aufgebaut ist, steht im Überblick zum Altersvorsorgedepot.

Fazit

Wer den Riester-Mindestbeitrag zahlt und wenige oder keine Kinder hat, fährt im neuen Recht meist besser, und der Umzug ins Depot kostet wenig. Eltern mit kleinem Einkommen und Sparer kurz vor der Rente rechnen vorher nach und behalten im Zweifel den alten Vertrag.

Häufige Fragen zum Riester-Wechsel

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